Menu
Refinantarea unui credit ipotecar inseamna contractarea unui nou imprumut pentru a inlocui sau achita creditul ipotecar existent. Scopul principal este obtinerea unor conditii mai avantajoase, cum ar fi o rata a dobanzii mai mica, o reducere a ratei lunare, prelungirea perioadei de rambursare sau accesul la o suma suplimentara de bani. Refinantarea poate ajuta, de asemenea, la consolidarea datoriilor sau la schimbarea tipului de dobanda (de la variabila la fixa sau invers).
Cel mai bun exemplu de seriozitate, profesionalism și atitudine orientată către client din piața brokerajului de credite.
RedFinance a fost înființat în 2010 cu scopul de a ajuta clienții în alegerea creditului ideal pentru ei.
Refinanțarea unui credit ipotecar înseamnă înlocuirea unui credit ipotecar existent cu un nou credit, de obicei cu condiții mai avantajoase. Aceasta poate include obținerea unei rate a dobânzii mai mici, schimbarea termenului de rambursare. Refinanțarea poate reduce perioada creditului pentru a plăti mai puține dobânzi pe termen lung sau o poate extinde pentru a avea rate lunare mai mici. Poți trece de la o dobândă variabilă la una fixă sau invers, în funcție de ce este mai avantajos.
Refinanțarea unui credit ipotecar implică câțiva pași prin care îți poți înlocui creditul ipotecar existent cu unul nou, care are condiții mai avantajoase pentru tine. Iată cum funcționează procesul:
Evaluarea situației financiare .Primul pas este să îți analizezi situația financiară și să identifici motivele pentru care vrei să refinanțezi. De obicei, refinanțarea se face pentru a obține:
o rată a dobânzii mai mică pentru a reduce costul total al creditului sau schimbarea termenului de rambursare (îl poți scurta sau prelungi).
Compararea ofertelor de refinanțare
După ce ai decis să refinanțezi, vei contacta diferite bănci sau instituții financiare pentru a compara ofertele de refinanțare disponibile. Vei dori să obții informații despre, ratele dobânzilor, comisioanele asociate cu procesul de refinanțare si de condițiile de rambursare.
Este important să compari și să negociezi cea mai bună ofertă pentru situația ta.
Aplicarea pentru refinanțare
După ce ai ales instituția financiară potrivită, vei depune o cerere de refinanțare. Documentele solicitate de obicei include: actele proprietății (contractul de vânzare-cumpărare, extras de carte funciară, certificat energetic al imobilului, releveu (schita) imobilului precum si documente referitoare la creditul actual (contractul de credit ipotecar existent, in unele cazuri adeverinta de venit).
Evaluarea proprietății. Banca va solicita o nouă evaluare a proprietății pentru a stabili valoarea actuală a imobilului. Această evaluare este importantă deoarece banca va dori să se asigure că valoarea creditului refinanțat nu depășește valoarea actuală a locuinței.
Aprobarea refinanțării
După evaluarea proprietății și analizarea documentației tale, banca va decide dacă aprobă refinanțarea. Dacă cererea este aprobată, vei primi noul contract de credit, care va înlocui creditul ipotecar existent.Apoi Banca la care ai refinanțat creditul va achita datoria ta curentă către instituția financiară care ți-a acordat creditul inițial. De asemenea, poate acoperi și costurile asociate rambursării anticipate a creditului inițial (dacă există penalități).
Achitarea noii datorii
Odată ce creditul inițial este rambursat, vei începe să plătești ratele pentru noul credit ipotecar, în conformitate cu termenii și condițiile stabilite la refinanțare.
Refinanțarea unui credit ipotecar poate aduce numeroase beneficii, în funcție de situația ta financiară și de condițiile pieței. Iată câteva dintre cele mai importante avantaje:
Obținerea unei rate a dobânzii mai mici
Principalul avantaj al refinanțării este posibilitatea de a reduce rata dobânzii. O dobândă mai mică se traduce în:
Reducerea ratei lunare
Refinanțarea poate reduce rata lunară fie prin scăderea dobânzii, fie prin prelungirea termenului creditului. Acest lucru este util dacă ai nevoie de mai multă flexibilitate financiară sau de un flux de numerar mai mare în fiecare lună.
Scurtarea termenului de rambursare
Refinanțarea îți poate permite să scurtezi perioada de rambursare a creditului, economisind bani la dobândă pe termen lung. Dacă veniturile tale au crescut și îți permiți rate mai mari, poți refinanța pentru a achita creditul mai repede.
Schimbarea tipului de dobândă: Poți trece de la o dobândă variabilă la una fixă sau invers, în funcție de preferințele și de situația ta financiară.
Eliminarea unor comisioane
Unele credite ipotecare inițiale pot avea comisioane sau penalizări, cum ar fi comisioane de administrare sau penalizări pentru rambursare anticipată. Prin refinanțare, poți alege un produs nou fără astfel de costuri, reducând astfel cheltuielile generale.
Posibilitatea de a schimba moneda împrumutului
Dacă împrumutul tău inițial a fost contractat într-o altă monedă decât cea în care ai venitul, refinanțarea îți poate permite să convertești creditul într-o monedă mai stabilă sau mai avantajoasă pentru tine, eliminând riscul valutar.
In general, orice persoană fizică care deține un credit ipotecar și îndeplinește anumite condiții impuse de bancă poate solicita o refinanțare. Aceste condiții pot varia de la o bancă la alta, dar, în linii mari, se referă la situația financiară stabilă (venituri constante și suficiente pentru a acoperi noile rate ale creditului, istoric de credit pozitiv (Fără întârzieri semnificative la plata ratelor anterioare), valoarea de piață a imobilului (Imobilul care garantează creditul trebuie să aibă o valoare de piață suficientă pentru a acoperi noul împrumut).
Documentele necesare pentru refinantarea unui credit ipotecar pot varia ușor în funcție de bancă și de situația personală a fiecărui solicitant. Cu toate acestea, în general, vei avea nevoie de următoarele: carte de identitate, in unele cazuri adeverinta de venit documente care atestă alte surse de venit, adresa de refinantare de la banca unde este creditul initial si documentele imobilului (act dobandire, extrase de carte funciara, certificat energetic si releveu, politele de asigurare ale imobilului).
Durata procesului de refinanțare a unui credit ipotecar poate varia în funcție de mai mulți factori, cum ar fi:
În general, procesul de refinanțare poate dura între câteva săptămâni și dar poate ajunge chiar si la doua luni.
Ratele dobânzilor la refinanțarea unui credit ipotecar depind de mai mulți factori, inclusiv condițiile pieței financiare, profilul tău de credit și tipul de refinanțare pe care o alegi. Iată câțiva factori care influențează rata dobânzii pe care o poți obține:
Indicele de referință (ROBOR, IRCC, Euribor). În România, pentru creditele ipotecare în lei, dobânzile sunt adesea legate de indici precum ROBOR (pentru creditele mai vechi) sau IRCC (pentru creditele mai noi), la care se adaugă o marjă fixă a băncii. Pentru creditele în euro, se aplică de obicei Euribor.
Marja băncii. Marja este un procent fix pe care banca îl aplică peste indicele de referință (IRCC/ROBOR/Euribor). De exemplu, o ofertă de refinanțare poate include o dobândă IRCC + 2,5%. Marja poate varia între 2% și 4%, în funcție de bancă și de profilul clientului.
Condițiile pieței: Evoluția ratei inflației și a altor indicatori economici pot influența ratele dobânzilor oferite de bănci precum si tipul dobânzii, fixă sau variabilă.
Obținerea unei refinanțări dacă ai întârzieri la plata ratelor poate fi mai dificilă, dar nu imposibilă. Băncile vor analiza cu atenție istoricul tău de credit și situația financiară pentru a evalua riscul pe care îl reprezinți ca și client. Întârzierile la plata ratelor pot afecta negativ scorul tău de credit și, implicit, șansele de a obține o refinanțare. Băncile verifică istoricul tău de credit prin intermediul Biroului de Credit și iau în considerare toate întârzierile, în special cele de peste 30 de zile. Dacă ai avut întârzieri minore (sub 30 de zile), este posibil ca unele bănci să fie mai flexibile, dar daca întârzierile sunt mai mari sunt considerate un semnal de alarmă pentru bănci și pot reduce considerabil șansele de a obține o refinanțare.
Da, este posibilă refinanțarea unui credit ipotecar la aceeași bancă, iar acest proces este cunoscut sub numele de refinanțare internă sau restructurare a creditului. Refinanțarea la aceeași bancă poate fi o opțiune avantajoasă dacă banca îți oferă condiții mai bune în comparație cu cele inițiale sau dacă dorești să eviți anumite costuri și complicații asociate transferului la o altă instituție financiară.
Da, este posibil să extinzi perioada de rambursare a creditului ipotecar prin refinanțare. Aceasta poate fi o soluție utilă dacă dorești să reduci valoarea ratei lunare și să îți îmbunătățești cash flow-ul pe termen scurt. Cu o rată mai mică, vei avea mai multă libertate să gestionezi alte datorii sau cheltuieli esențiale, cum ar fi renovările casei, educația sau alte investiții. Exista totusi si dezavantaje ale extinderii perioadei de rambursare. Chiar dacă rata lunară scade, pe termen lung vei plăti mai mult dobândă. Prin extinderea perioadei de creditare, banca va percepe dobândă pentru o perioadă mai lungă, ceea ce înseamnă că vei plăti mai mult pe întreaga durată a creditului.
Chiar dacă vei obține o rată a dobânzii mai mică, refinanțarea implică costuri suplimentare, cum ar fi comisionul de evaluare a imobilului, taxele notariale și alte taxe administrative. Aceste costuri pot amâna momentul la care vei începe să economisești bani. Fluctuațiile pieței ar putea fi asociate cu un risc, deoarece dacă refinanțezi cu o dobândă variabilă, există riscul ca ratele dobânzii să crească în viitor, ceea ce ar duce la majorarea ratei lunare.
