Când accesezi un împrumut bancar, fie că este vorba de un credit ipotecar sau de nevoi personale, este important să înțelegi diferențele dintre IRCC și ROBOR. Acești doi indici influențează direct costul final al împrumutului tău, determinând fluctuațiile dobânzilor.
Astfel, vei înțelege cum și de ce cresc sau scad dobânzile la credite, precum și soluțiile existente pentru a reduce efortul de plată.
RedFinance te ajută să înțelegi valoare IRCC vs ROBOR și să iei o decizie informată, astfel încât să găsești soluția potrivită pentru nevoile tale financiare.
Ce înseamnă IRCC și ROBOR?
Sursa foto: freepik.com
IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) și ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) sunt doi indici utilizați în calcularea dobânzilor la creditele cu dobândă variabilă. ROBOR a fost utilizat inițial pentru toate creditele ipotecare și de nevoi personale în România, dar din mai 2019, IRCC a devenit standardul pentru împrumuturile noi, în special datorită scopului său de a oferi o mai mare transparență și stabilitate pentru consumatori.
- IRCC: Este calculat pe baza mediei dobânzilor tranzacțiilor efective dintre bănci, realizate pe o perioadă de trei luni. Acesta este publicat trimestrial de către Banca Națională a României (BNR).
- ROBOR: Reprezintă o medie a dobânzilor la care băncile comerciale din România își împrumută bani între ele pe termen scurt și este actualizat zilnic de către BNR.
IRCC vs ROBOR este o dezbatere pentru cei care doresc să acceseze un credit, deoarece fiecare dintre acești indici influențează direct costul creditului pe termen lung. Alegerea între IRCC și ROBOR depinde de profilul financiar al fiecărui client.
IRCC vs ROBOR: diferente si asemanari
Sursa foto: freepik.com
Dobânda variabilă a unui credit este strâns legată de doi indici cheie: IRCC și ROBOR. Deși amândoi servesc drept repere pentru costul banilor, modul în care sunt calculați și cum afectează ratele lunare diferă semnificativ.
- Modalitatea de calcul: ROBOR se calculează pe baza mediei dobânzilor interbancare zilnice oferite de bănci pentru împrumuturi pe termen scurt. IRCC, în schimb, se calculează trimestrial, folosind media ponderată a tranzacțiilor interbancare efective. Aceasta face ca IRCC să fie mai stabil și mai puțin sensibil la fluctuații zilnice decât ROBOR.
- Transparența și volatilitatea: IRCC a fost introdus în 2019 pentru a crește transparența și a reduce impactul fluctuațiilor zilnice asupra consumatorilor. În schimb, ROBOR poate reflecta variații zilnice mai rapide, ceea ce îl face mai volatil în comparație cu IRCC.
- Context de aplicare: ROBOR a fost indicatorul principal pentru creditele ipotecare până la introducerea IRCC, care a fost implementat ca răspuns la dorința de a stabiliza piața de creditare și de a proteja consumatorii. Astfel, creditele noi de consum sau ipotecare pot avea dobânda legată de IRCC, iar cele vechi rămân pe ROBOR dacă nu sunt refinanțate.
Pe scurt, IRCC tinde să fie mai avantajos pentru consumatori datorită stabilității și predictibilității, în timp ce ROBOR poate oferi rate de dobândă mai ridicate în perioade de volatilitate economică.
Cum se calculeaza IRCC vs ROBOR?
Sursa foto: freepik.com
Începând cu 2 mai 2019, indicele ROBOR pentru creditele cu dobândă variabilă în RON a fost înlocuit cu IRCC, calculat ca medie ponderată a dobânzilor de pe piața interbancară. Acesta se actualizează trimestrial și este publicat zilnic de către Banca Națională a României.
ROBOR-ul reprezintă rata medie de dobândă la care băncile mari din România împrumută lichidități între ele, calculată zilnic și monitorizată de BNR. Se exclud cele mai mari și cele mai mici valori din calcule pentru a oferi un indice relevant, care reflectă costul banilor pe piața bancară.
Exemplu de calcul IRCC vs ROBOR:
- Credit cu IRCC: să presupunem un credit cu o marjă de bancă de 2% și un IRCC trimestrial de 4%. Dobânda totală va fi 2% + 4% = 6%. Dacă ai un împrumut de 100.000 RON pe 10 ani, rata lunară ar putea fi aproximativ 1.111 RON (presupunând un calcul simplificat, fără comisioane).
- Credit cu ROBOR 6M: pentru același credit, dacă ROBOR este 6%, dobânda totală va fi 6% + 2% = 8%. Rata lunară va fi mai mare, aproximativ 1.214 RON.
Diferența este că, în funcție de fluctuațiile ROBOR sau IRCC, rata lunară se poate schimba la fiecare actualizare (trimestrial sau semestrial).
Diferențe:
- ROBOR: volatilitate mai mare, depinde de deciziile pieței.
- IRCC: mai stabil, se bazează pe tranzacții reale.
Aceste valori afectează suma totală pe care o vei plăti pentru creditul tău. De aceea, trebuie să iei în considerare stabilitatea dobânzii și eventualele fluctuații pe durata creditului.
Evolutia istorica a indicilor: grafic ROBOR vs IRCC
Sursa foto: freepik.com
Analiza comparativă a evoluției indicilor ROBOR și IRCC oferă o imagine de ansamblu asupra tendințelor istorice ale dobânzilor de referință în România, cu implicații semnificative pentru deținătorii de credite ipotecare și de consum. Evoluția istorică văzută prin grafic ROBOR vs IRCC:
- ROBOR:
- Începând din 2010, ROBOR a avut variații semnificative, reflectând politicile monetare și fluctuațiile economice din România. După criza economică globală din 2008-2009, ROBOR a avut o tendință descendentă până în 2017-2018, când a început să crească din nou pe fondul inflației și al modificărilor politicilor monetare.
- ROBOR 3M (la 3 luni), utilizat des pentru creditele ipotecare, a fost într-o continuă creștere începând din 2021, ca răspuns la inflație și la politica BNR de majorare a ratei dobânzii de referință.
- IRCC:
- A fost introdus în 2019 și inițial s-a menținut sub nivelul ROBOR, având valori mai mici și fiind mai puțin volatil. Acest lucru a dus la preferința consumatorilor pentru creditele bazate pe IRCC.
- Cu toate acestea, și IRCC a avut o tendință de creștere începând din 2022, ca răspuns la aceleași condiții economice care au influențat și ROBOR.
Indicele IRCC vs ROBOR: care este mai avantajos pentru creditul tau?
Sursa foto: freepik.com
Atunci când ai un credit, cel mai avantajos indice este, în principiu, cel care îți aduce o rată mai mică. Totuși, alegerea acestuia depinde de mai mulți factori.
Pe termen scurt, în contextul creșterii dobânzilor, IRCC va fi mai scăzut față de ROBOR datorită modului său de calcul, care ia în considerare datele din ultimele două trimestre. Astfel, ratele vor fi inițial mai mici.
Pe termen mediu și lung, în momentul în care dobânzile încep să scadă, acest declin va fi reflectat mai lent în cazul IRCC (aproximativ 6 luni întârziere). De exemplu, în 2021 s-a observat acest efect.
Este posibil să schimbi creditul de la ROBOR la IRCC, însă trecerea inversă nu este permisă conform legislației actuale, care stipulează că toate contractele noi trebuie să fie legate de IRCC.
O altă soluție pentru a te proteja de creșterea dobânzilor ar fi să optezi pentru un credit ipotecar cu dobândă fixă pe o perioadă determinată. Totuși, trebuie să ții cont că, în general, dobânzile fixe sunt mai mari decât cele variabile.
Atunci când compari indicele IRCC vs ROBOR, este important să iei în considerare diferențele în modul lor de calcul și în modul în care reacționează la fluctuațiile pieței, ceea ce poate influența semnificativ costul creditului pe termen scurt și lung.
RedFinance te ajută să înțelegi mai bine indicele Robor vs IRCC
RedFinance oferă servicii de consultanță financiară specializată pentru a ajuta clienții să înțeleagă și să aleagă cea mai bună opțiune între ROBOR și IRCC. Cu ajutorul experților, poți analiza impactul acestor indici asupra ratelor creditelor tale și poți lua decizii informate. RedFinance urmărește constant evoluția pieței și oferă sfaturi financiare în funcție de nevoile și obiectivele fiecărui client. Fie că vrei să refinanțezi un credit sau să înțelegi cum fluctuațiile acestor indici îți afectează bugetul, cere întotdeauna ajutorul!