Daca esti girant mai poti face imprumut? Afla daca mai poti face un imprumut

Ai fost vreodată pus în situația de a garanta un credit pentru un prieten apropiat sau un membru al familiei? Această decizie, deși plină de altruism și bunăvoință, poate avea impact serios asupra propriei tale capacități de a accesa finanțări.
Rolul de girant vine cu responsabilități financiare și legale importante, iar efectele sale se pot răsfrânge direct asupra planurilor tale financiare. 

În acest articol vom analiza ce înseamnă să fii girant și cum îți poate afecta șansele de a obține un nou împrumut. Vom vorbi despre responsabilități, gradul de îndatorare, dar și despre strategii și soluții practice care te pot ajuta să-ți atingi obiectivele financiare, chiar dacă ai preluat acest rol.

La final, îți vom oferi o soluție simplă și eficientă pentru a găsi cele mai bune oferte de creditare disponibile în România. Prin urmare, fie că ești curios să înțelegi mai bine implicațiile rolului de girant sau te afli în mijlocul unei decizii financiare importante – aici vei găsi răspunsuri la întrebările tale.

Ce înseamnă să fii girant și cum îți afectează capacitatea de împrumut

Sursa foto: business-standard.com

Să accepți să fii girant este un gest de încredere și sprijin pentru cineva apropiat. Însă, dincolo de intențiile bune, acest rol vine la pachet cu implicații financiare și juridice importante. Mulți nu realizează că responsabilitățile unui girant nu se limitează doar la semnătura din contract – acestea pot avea un impact real asupra capacității tale de a obține un împrumut propriu. 

Responsabilitățile unui girant

Practic, când devii girant, îți pui semnătura și reputația financiară în joc, garantând pentru cineva care solicită un credit. Dacă acea persoană, din diverse motive, nu mai poate plăti ratele, banca sau instituția de credit se va îndrepta către tine pentru a recupera datoriile. 

Aceasta nu este doar o obligație morală, ci una juridică. În ochii băncii, tu devii responsabil pentru acea datorie, aproape ca și cum ar fi creditul tău. Este important să înțelegi că acest angajament poate dura ani de zile, în funcție de termenii creditului garantat.
Și, dacă împrumutatul întârzie cu plata sau nu plătește deloc, situația poate escalada rapid, afectându-ți atât scorul de credit, cât și șansele de a obține finanțare pentru propriile tale proiecte. 

Spre exemplu – gândește-te la scenariul în care garantul unui credit ipotecar este nevoit să preia ratele lunare pentru că împrumutatul și-a pierdut locul de muncă. Sau la situațiile în care girantul trebuie să se implice în negocieri cu banca pentru a evita executarea silită a unei proprietăți. 

Aceste cazuri sunt reale și subliniază responsabilitatea imensă pe care o ai atunci când semnezi în calitate de girant.

Așadar, înainte să spui ”da”, cântărește cu atenție toate riscurile și asigură-te că poți face față eventualelor responsabilități.

Impactul asupra gradului de îndatorare

Un aspect extrem de important pe care mulți îl trec cu vederea este modul în care rolul de girant îți influențează gradul de îndatorare. Băncile din România, la fel ca în alte țări, aplică reguli stricte pentru a calcula cât de mult poți împrumuta în funcție de veniturile și datoriile tale. 

Ce este gradul de îndatorare? 

Reprezintă procentul din veniturile tale lunare care este alocat pentru plata datoriilor existente. În general, băncile din România limitează acest procent la aproximativ 40-45%, în funcție de tipul creditului și de politica fiecărei instituții. Dacă ești girant, datoriile pentru care garantezi sunt considerate și ele în acest calcul.

Cum se calculează concret?
Imaginează-ți că ai un venit lunar de 5.000 RON și o rată de 1.500 RON la un credit personal. În plus, ești girant pentru un credit cu o rată lunară de 1.000 RON. Banca va calcula gradul tău de îndatorare incluzând atât rata creditului tău, cât și cea pentru care garantezi. Astfel, gradul tău de îndatorare ar fi de 50% (2.500 RON/ 5.000 RON), ceea ce depășește limita acceptată de majoritatea băncilor.

Calculul capacității de împrumut când ești girant

Atunci când soliciți un credit în calitate de girant, băncile vor lua în considerare toate datoriile pe care le ai, inclusiv cele pentru care garantezi. Acest lucru poate reduce semnificativ suma pe care o poți împrumuta sau chiar îți poate duce aplicația către o respingere. Iată care sunt factorii analizați de bănci:

• Venituri – salarii, pensii sau alte surse de venit sunt elemente cheie. Băncile se asigură că veniturile tale pot acoperi atât datoriile proprii, cât și obligațiile de girant. 
• Istoricul de credit – orice întârziere în plățile pentru care ești responsabil, fie în calitate de girant, fie ca titular de credit, va conta în evaluare. 
• Tipul de credit garantat – dacă garantezi pentru un credit ipotecar mare, băncile vor fi mai reticente în a-ți oferi un alt credit. 

Cum poți calcula singur?

Un calcul simplu al capacității de împrumut implică scăderea obligațiilor lunare (inclusiv ale girantului) din veniturile tale și verificarea procentului rezultat. Dacă acesta depășește 40-45%, șansele de aprobare sunt scăzute.

Poți preveni surprizele neplăcute planificându-ți bine toate datoriile și fiind realist cu privire la posibilitățile tale financiare. 

Cum evaluează băncile solicitările de credit când ești girant

Sursa foto: retipster.com

În momentul în care soliciți un credit, băncile nu se uită doar la veniturile tale sau la istoricul de credit. Dacă ești girant, această informație joacă un rol crucial în procesul de evaluare. Instituțiile financiare vor analiza cu atenție obligațiile tale existente și vor verifica dacă mai ai capacitatea de a susține un nou împrumut. 

Criterii de eligibilitate specifice

Băncile din România au reguli bine stabilite atunci când vine vorba de acordarea unui credit. Și pentru a înțelege mai bine de ce statutul tău de girant influențează procesul, hai să analizăm principalele criterii de eligibilitate:

1. Istoricul tău de credit

Banca va verifica dacă ai fost responsabil cu plățile în trecut. Dacă împrumutatul pentru care ai fost girant  a întârziat cu plata ratelor, acest lucru poate apărea în raportul tău de credit. Astfel, statutul de girant poate influența percepția băncii asupra fiabilității tale. 

2. Gradul de îndatorare

După cum am menționat anterior, banca va include datoriile pentru care garantezi în calculul gradului tău de îndatorare. Un grad de îndatorare ridicat poate reduce semnificativ șansele de aprobare. 

3. Stabilitatea veniturilor

Veniturile tale trebuie să fie suficiente pentru a acoperi atât datoriile existente, cât și noul credit. Dacă lucrezi pe cont propriu sau ai un venit variabil, acest lucru poate influența negativ decizia băncii. 

4. Tipul de credit solicitat

Băncile sunt mai stricte în cazul creditelor mari (cum ar fi cele ipotecare), dar pot fi mai flexibile pentru creditele de nevoi personale. 

Prin urmare, dacă îți dorești să obții un nou credit, trebuie să fii pregătit să îți demonstrezi capacitatea financiară, mai ales dacă ești girant. Și asta pentru că băncile iau în considerare fiecare detaliu pentru a se asigura că ești un candidat eligibil. 

Documente necesare pentru evaluare

Dacă ești girant, băncile îți pot cere documente suplimentare pentru a evalua obligațiile tale financiare. Iată ce trebuie să pregătești:

• Act de identitate – acesta este standard pentru orice solicitare de credit.
• Adeverință de venit sau alte documente care atestă veniturile – este important să demonstrezi că ai venituri stabile, fie că sunt din salarii, pensii sau activități independente. 
• Extras de cont bancar – acest document ajută banca să analizeze fluxul tău financiar și să determine cât de bine gestionezi cheltuielile.
• Detalii despre creditul pentru care garantezi – dacă ești girant, banca poate solicita o copie a contractului de credit pentru a evalua suma și condițiile.
• Raportul de credit – acest document oferă băncii o imagine de ansamblu asupra istoricului tău financiar, incluzând toate datoriile și obligațiile existente. 

Un dosar complet și bine organizat poate accelera procesul de evaluare. Asigură-te că ai toate documentele necesare pregătite înainte de a aplica pentru un nou credit.

Politici diferite ale băncilor

Nu toate băncile tratează la fel statutul de girant. Unele sunt mai stricte, în timp ce altele sunt mai flexibile. De aceea, este important să compari ofertele și să înțelegi politicile fiecărei instituții.

1. Băncile mari vs. băncile mici

Băncile mari tind să aibă reguli mai stricte, în special pentru creditele ipotecare. În schimb, băncile mai mici sau instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) pot oferi condiții mai flexibile. 

2. Atitudinea față de giranți

Unele bănci sunt mai reticente să acorde credite celor care sunt deja giranți, mai ales dacă suma garantată este mare. În aceste cazuri, o soluție poate fi refinanțarea datoriilor existente pentru a reduce gradul de îndatorare. 

3. Simulări personalizate

Multe instituții oferă simulări înainte de a aplica. Acestea îți pot arăta dacă ai șanse reale de aprobare, pe baza obligațiilor tale financiare actuale. 

Așadar, alegerea băncii potrivite este importantă. Compară ofertele, pune întrebări și nu ezita să ceri sprijinul unui broker de credite pentru a naviga mai ușor acest proces.

Opțiuni de împrumut disponibile pentru giranți

Sursa foto: airtel.in/blog

Daca esti girant mai poti face imprumut? Ei bine, vestea bună este că există soluții chiar și pentru cei care au preluat această responsabilitate. În funcție de tipul de împrumut pe care îl cauți și de situația ta financiară, ai la dispoziție mai multe variante care îți pot deschide drumul către finanțarea dorită.

Tipuri de credite accesibile

Chiar dacă ești girant, asta nu înseamnă că băncile îți închid complet ușa. Există mai multe tipuri de credite pe care le poți accesa, în funcție de eligibilitatea ta:

• Credite de nevoi personale

Acestea sunt cele mai populare opțiuni pentru giranți, datorită flexibilității lor. Dacă veniturile tale sunt suficiente și gradul de îndatorare nu depășește limita impusă de bancă, poți obține un astfel de credit pentru diverse scopuri – de la renovări la cheltuieli neprevăzute. 

• Credite ipotecare

Deși mai greu de obținut, ele sunt posibile dacă demonstrezi că îți poți gestiona responsabil veniturile și obligațiile financiare existente. Refinanțarea datoriilor garantate poate fi o strategie utilă înainte de a aplica pentru un credit ipotecar. 

• Credite  pentru refinanțare

Dacă te confrunți cu un grad de îndatorare ridicat, refinanțarea poate reduce presiunea financiară. Aceasta implică combinarea datoriilor existente într-un singur credit, cu o rată lunară mai mică. 

Chiar și în calitate de girant, ai la dispoziție opțiuni variate. Important este să înțelegi criteriile impuse de bănci și să alegi tipul de credit care se potrivește cel mai bine nevoilor tale. 

Alternative la creditele bancare tradiționale

Dacă întâmpini dificultăți în a obține un credit bancar, există și alte opțiuni pe care le poți lua în considerare. Acestea vin cu avantaje și dezavantaje, dar pot fi soluții viabile pentru situații specifice:

1. Instituțiile financiare nebancare (IFN-uri)

IFN-urile sunt mai flexibile decât băncile tradiționale. Ele oferă credite rapide și mai puțin restrictive, dar de obicei au dobânzi mai mari. Aceasta poate fi o soluție temporară pentru nevoi urgente.

2. Platformele peer-to-peer (P2P)

Aceste platforme conectează direct împrumutătorii cu debitorii, eliminând intermediarii financiari. Ele oferă mai multă flexibilitate, iar procesul de  aplicare este mai simplu. 

3. Cooperativa de credit

Aceste instituții locale pot fi mai deschide să colaboreze cu tine, mai ales dacă faci parte din comunitatea lor. În plus, dobânzile lor sunt adesea competitive. 

Alternativele la creditele bancare tradiționale sunt o soluție bună dacă nu reușești să îndeplinești criteriile stricte ale băncilor. Totuși, fii atent la costurile suplimentare implicate și la termenii contractuali.

Soluții de finanțare cu risc redus

Dacă îți dorești să reduci riscurile asociate finanțării, există câteva opțiuni pe care le poți explora. Acestea îți permit să accesezi împrumuturi fără a pune o presiune suplimentară pe bugetul tău:

• Refinanțarea creditelor garantate

Dacă datoriile tale sunt mari, refinanțarea îți poate permite să obții rate mai mici și să reduci gradul de îndatorare. În plus, acest lucru poate îmbunătăți șansele de a accesa un nou credit. 

• Credite garantate cu un depozit colateral

Acestea implică utilizarea unei garanții materiale (cum ar fi o proprietate) pentru a obține un credit. Avantajul este că dobânzile sunt mai mici, iar șansele de aprobare sunt mai mari. 

• Credite în familie sau prieteni

Dacă ai nevoie de o sumă mai mică, împrumuturile din cercul personal pot fi o opțiune fără costuri adiționale. Este important să stabilești termeni clari și să tratezi acest tip de împrumut cu seriozitate. 

Dacă vrei să obții un credit cu riscuri reduse, refinanțarea sau utilizarea colateralului sunt soluții excelente. Planificarea atentă te poate ajuta să iei decizia corectă fără a-ți compromite situația financiară. 

Strategii pentru a-ți maximiza șansele de aprobare

Sursa foto: economictimes.indiatimes.com

Dacă ești girant și îți dorești să obții un nou credit, poate părea complicat să te descurci prin ”labirintul” cerințelor și criteriilor impuse de bănci. Totuși, cu o planificare atentă și câteva ajustări în gestionarea finanțelor, poți crește semnificativ șansele de aprobare.

Îmbunătățirea profilului financiar

Băncile se uită cu atenție la istoricul tău de credit și la modul în care ți-ai gestionat finanțele până acum. Un profil financiar solid este primul pas pentru a câștiga încrederea unei instituții financiare. 

1. Verifică raportul tău de credit

Înainte de a aplica pentru un împrumut, asigură-te că îți cunoști scorul de credit. Poți solicita gratuit un raport de credit de la Biroul de Credit pentru a identifica eventualele erori sau probleme. Corectarea acestora poate face o diferență uriașă.

2. Construiește un istoric de credit pozitiv

Dacă ai împrumuturi active, plătește-le la timp. Plățile regulate și fără întârzieri demonstrează că ești un client de încredere. 

3. Evită să deschizi prea multe linii de credit simultan

Aplicarea pentru mai multe credite într-un timp scurt poate fi un semnal de alarmă pentru bănci. Este mai bine să te concentrezi pe obținerea unui singur împrumut care să răspundă nevoilor tale. 

Profilul tău financiar este cartea ta de vizită în fața băncilor. Lucrează constant pentru a-l îmbunătăți și vei vedea rezultate pozitive în procesul de creditare. 

Consolidarea veniturilor

Un venit stabil și suficient este cheia pentru a convinge băncile că poți gestiona cu succes un nou credit, chiar și în calitate de girant.

• Demonstrează stabilitatea veniturilor

Dacă ai un loc de muncă stabil sau venituri constante din activități independente, evidențiază acest lucru prin documente clare. Băncile preferă candidați cu surse de venit previzibile. 

• Găsește surse suplimentare de venit

Dacă este posibil, încearcă să adaugi alte surse de venit (chirii, colaborări, etc.). Acest lucru îți poate îmbunătăți considerabil profilul financiar.

• Prezintă un co-debitor

În cazul în care veniturile tale nu sunt suficiente pentru a îndeplici criteriile băncii, un co-debitor (de exemplu, partenerul de viață), poate contribui la sporirea șanselor de aprobare. 

Stabilitatea și diversitatea veniturilor tale sunt esențiale pentru a convinge banca. Pune accent pe prezentarea clară a acestora și pe crearea unui profil financiar solid. 

Reducerea altor datorii

Un grad de îndatorare scăzut este un semn clar pentru bănci că îți gestionezi bine finanțele și că poți prelua un nou credit fără dificultăți.

1. Plătește datoriile existente

Dacă ai credite mici sau alte obligații financiare, încearcă să le achiți înainte de a aplica pentru un nou împrumut. Acest lucru îți va reduce gradul de îndatorare și va crea un spațiu mai mare pentru un nou credit. 

2. Refinanțează datoriile mari

Dacă ai datorii semnificative, refinanțarea acestora într-un credit cu o rată lunară mai mică poate reduce presiunea financiară. De asemenea, acest lucru îți poate crește șansele de aprobare pentru alte finanțări. 

3. Fii atent la cardurile de credit și overdraft

Chiar dacă nu folosești aceste facilități, ele sunt luate în calcul de bănci. Închide liniile de credit inutile pentru a nu-ți afecta gradul de îndatorare.

Spre exemplu – cum funcționează overdraftul?

Dacă ai 0 RON în cont și banca îți oferă un overdraft de 2.000 RON, poți cheltui acești bani chiar dacă soldul tău este negativ. Practic, banca îți permite să cheltuiești ”pe minus” până la o limită stabilită, iar ulterior trebuie să rambursezi această sumă, de obicei cu dobândă. 

Chiar dacă nu ai utilizat overdraftul, băncile îl consideră ca fiind o datorie potențială. De exemplu, dacă ai un overdraft aprobat de 5.000 RON, banca îl adaugă în calculul gradului tău de îndatorare, ceea ce poate reduce suma pe care o poți împrumuta. 

Reducerea datoriilor existente nu doar că îți îmbunătățește șansele de aprobare, dar îți oferă și o mai mare libertate financiară pentru viitor. 

Să fii girant poate părea, la început, un simplu gest de sprijin pentru cineva drag, însă implicațiile financiare și juridice sunt mult mai complexe. Așa cum s-a menționat mai sus, acest statut îți poate afecta capacitatea de a obține un nou împrumut, însă nu este o piedică peste care nu poți să treci.

Cu o înțelegere clară a situației tale financiare, un plan bine pus la punct și cu soluțiile corecte de finanțare, îți poți atinge obiectivele fără stres suplimentar.

Prin urmare, dacă vrei să faci acest proces mai ușor și să ai acces la cele mai bune oferte de credit de pe piață – ai nevoie de un broker de credite care să:

• compare toate ofertele pentru tine și să-ți ofere o soluție personalizată;
• îți economisească timp, oferindu-ți cele mai bune opțiuni într-un singur loc;
• îți ofere asistență completă, de la întocmirea dosarului și până la semnarea contractului;
• negocieze pentru tine, în scopul obținerii celor mai bune condiții.  

Știm cât de complicat poate fi să alegi ofertele de creditare potrivite, mai ales dacă ești girant. De aceea, suntem alături de tine pentru a transforma acest proces într-unul simplu, rapid și lipsit de stres.

 Intră pe redfinance.ro și lasă-ne să te ghidăm către creditul ideal. Cu noi, economisești timp, bani și efort, având încrederea că ai ales partenerul potrivit pentru viitorul tău financiar.