Credit pentru prima masina: De la aplicatie la aprobare

Sursa foto: freepik.com

        Îți aduci aminte când ai luat pentru prima dată volanul în mâini? Poate la școala de șoferi, poate într-o parcare pustie, cu un prieten sau un părinte alături. Indiferent cum a fost, acel sentiment de libertate a prins rădăcini. Și acum, probabil simți că a venit momentul să faci pasul următor, acela de a-ți cumpăra prima ta mașină.

        Doar că realitatea lovește repede – o mașină nouă costă. Iar economiile nu sunt întotdeauna suficiente. Ce faci în acest caz? Simplu. Te orientezi spre un credit pentru prima masina. Dar nu orice credit. Ci unul special creat pentru cei ca tine – aflați la început de drum, dar cu planuri mari.

        În România, guvernul a lansat programul Prima Mașină, tocmai pentru a facilita accesul la un automobil nou pentru tineri. Asta înseamnă condiții preferențiale și proceduri mai simple. Dar chiar și așa, tot e important să știi exact ce ai de făcut, din momentul în care te-ai hotărât că vrei o mașină, până în clipa în care iei cheia și pornești motorul.

Ce este programul Prima Mașină și cum funcționează

Sursa foto: freepik.com

        Dacă ești la început de drum și îți dorești o mașină nouă, dar nu ai toată suma necesară, programul Prima Mașină poate fi soluția potrivită pentru tine. Este un program guvernamental, care îți poate oferi o finanțare mai sigură, mai accesibilă și mai predictibilă. Practic, statul îți dă o mână de ajutor ca să poți accesa un credit auto prima masina, fără să fii sufocat de condiții imposibile sau costuri ascunse.

        Hai să vedem concret cum funcționează acest program, care sunt avantajele lui și ce condiții trebuie să îndeplinești ca să-l poți accesa.

 

Avantajele creditului Prima Mașină față de creditele auto standard

 

        Spre deosebire de un credit auto obișnuit, creditul prin programul Prima Mașină vine cu sprijin guvernamental. Asta înseamnă că statul garantează o parte din împrumutul tău, iar băncile sunt mai dispuse să îți acorde finanțarea – chiar dacă ești la prima experiență de acest gen.

        Acest program vine cu o serie de beneficii care îți pot face viața mai ușoară:

• Garanție de stat

Statul garantează până la 50% din valoarea creditului, ceea ce înseamnă un risc mai mic pentru bancă și, implicit, șanse mai mari pentru tine de a fi aprobat.

• Dobânzi mai mici

Pentru că programul este reglementat, dobânda este plafonată și este, în general, mai mică decât în cazul unui credit auto standard. Formula de calcul este: ROBOR la 3 luni + maximum 3& marjă bancară.

• Avans accesibil

Se cere un avans de minim 5% din valoarea mașinii, mult mai mic decât în alte cazuri.

• Durata de creditare flexibilă

Poți rambursa creditul pe o perioadă de până la 5 ani, ceea ce îți permite să ai rate lunare mai ușor de gestionat.

• Costuri transparente

Fiind un program reglementat, comisioanele și costurile sunt clare de la început – nu există taxe ascunse sau comisioane surpriză.

 

Exemplu: Dacă vrei să cumperi o mașină de 70.000 RON, vei avea nevoie de un avans de 3.500 RON (5%), iar restul îl poți finanța printr-un credit prima masina cu dobândă plafonată și garanție de stat. Destul de accesibil, nu-i așa?

Criterii de eligibilitate pentru programul Prima Mașină

 

        Nu oricine poate accesa acest program, dar dacă te afli la început de drum, e foarte probabil să te încadrezi. Iată ce trebuie să bifezi:

 

• Vârsta – să ai între 18 și 35 de ani (inclusiv);
• Să nu fi deținut anterior un autoturism nou – dacă ai avut o mașină second-hand nu e o problemă. Programul e dedicat celor care își cumpără prima mașină nouă;
• Să fii cetățean român cu domiciliul în România;
• Venituri stabile și dovedibile – fie din salariu, fie din activități independente sau alte surse legale. Băncile vor să vadă că îți permiți să plătești ratele;
• Scor de credit bun – e important să nu ai restanțe majore în trecut. Dacă ai avut credite și le-ai plătit la timp, este un mare avantaj;
• Să nu depășești gradul maxim de îndatorare – asta înseamnă că rata lunară nu trebuie să depășească un anumit procent din venitul tău lunar (în general, 40-45% în funcție de banca aleasă).

 

        Este important de menționat că fiecare bancă are micile ei variații în aplicarea criteriilor, dar regulile de bază sunt aceleași la nivel național.

 

Tipuri de mașini care se califică pentru program

 

        Nu orice mașină este eligibilă pentru programul Prima Mașină. Există câteva reguli clare:

• Doar mașini noi – adică neînmatriculate anterior și cumpărate direct de la dealer autorizat;
• Nu sunt acceptate mașinile second-hand, chiar dacă sunt în stare perfectă;
• Valoarea maximă a mașinii nu trebuie să depășească 70.000 lei cu TVA inclus (aproximativ 14.000 euro);
• Poate fi achiziționată și o mașină electrică sau hibridă, atâta timp cât se încadrează în limita de preț;
• Mașina trebuie să fie destinată utilizării personale, nu pentru taximetrie, ridesharing sau transport comercial.

 

        Este bine să discuți cu dealerul ales înainte să faci o ofertă, pentru a te asigura că vehiculul dorit se încadrează în cerințele programului.

 

        Programul Prima Mașină este gândit special pentru tine, dacă ești tânăr, la început de drum și îți dorești să conduci un automobil nou. Cu dobânzi reduse, garanții de stat și condiții prietenoase, acest tip de finanțare este una dintre cele mai bune opțiuni de pe piață pentru cei care își cumpără prima mașină.

 

Pregătirea documentelor necesare pentru aplicație

Sursa foto: freepik.com

Dacă vrei să aplici pentru un credit prima masina, un aspect esențial este pregătirea dosarului. Știm, partea asta cu hârtiile poate părea cea mai obositoare, dar adevărul e că, dacă ai totul la îndemână și organizat, procesul de aprobare merge mult mai repede și mai lin.

Băncile și instituțiile de garantare vor să vadă că ești un solicitant responsabil, adică ai venituri constante, ai un istoric financiar ok și cunoști exact ce vrei să achiziționezi. Așa că, hai să vedem împreună ce documente trebuie să aduni:

Acte de identitate și dovezi de venit

Primul pas este cel mai simplu – actele tale de bază.

🔹 Carte de identitate (CI) – trebuie să fie în termen de valabilitate, cu datele actualizate (de exemplu, dacă ți-ai schimbat domiciliul sau numele);

🔹 Adeverință de venit – obținută de la angajator, în formatul cerut de bancă. De obicei, se solicită date pe ultimele 3 sau 6 luni. În unele cazuri, băncile verifică direct prin ANAF veniturile tale, dacă îți dai acordul.

🔹 Contractul de muncă – sau alte documente care dovedesc sursa veniturilor tale: venituri din chirii, PFA, drepturi de autor etc. Dacă ai mai multe surse de venit, menționează-le – ele pot crește capacitatea ta de rambursare.

📌 Recomandare utilă: Asigură-te că nu ai venituri „la negru” sau neoficiale. Băncile țin cont doar de veniturile dovedibile și declarate fiscal.

Certificatul fiscal și istoricul de credit

Acum intrăm puțin mai adânc în zona financiară. Aici se verifică relația ta cu statul și cu sistemul bancar:

🔹 Certificatul fiscal de la ANAF – atestă că nu ai datorii restanțe către bugetul de stat. Se obține destul de simplu, online (prin SPV – Spațiul Privat Virtual) sau fizic, de la sediul ANAF. Dacă ești salariat, în multe cazuri banca poate accesa aceste informații direct, dar e bine să-l ai și tu.

🔹 Istoricul de credit – băncile verifică dacă ai mai avut credite, dacă le-ai plătit la timp și dacă există incidente negative (întârzieri, restanțe, popriri). Aceste informații sunt consultate în mod automat în baza de date a Biroului de Credit.

Recomandare: Dacă știi că ai avut în trecut întârzieri la plata ratelor, e bine să verifici în prealabil scorul tău de credit. Poți face asta gratuit o dată pe an, direct de pe site-ul Biroului de Credit. Astfel, vei ști exact ce vede și banca.

Factura proforma de la dealer

Ultimul document important este legat de mașina pe care vrei să o cumperi.

• Factura proformă este un document emis de dealerul auto, care conține toate detaliile tehnice și financiare despre autoturism: marca, modelul, anul de fabricație, dotările, prețul total (cu TVA) și condițiile de plată.
• Este esențial ca factura să fie emisă pe numele tău, cu datele de identificare corecte și mașina să se încadreze în condițiile programului (adică să fie nouă, neînmatriculată, și să nu depășească 70.000 lei cu TVA).
• Fără acest document, banca nu poate evalua complet cererea de finanțare, deoarece nu are o referință clară a ceea ce vrei să cumperi.

Sfat: Discută cu dealerul tău despre faptul că vei achiziționa mașina prin programul Prima Mașină. Majoritatea știu exact ce au de făcut și îți vor emite factura proformă în formatul cerut de bănci.

Pregătirea documentelor pentru un credit pentru prima masina nu este complicată, dar necesită atenție la detalii. Cu cât ești mai bine organizat, cu atât vei economisi timp și vei reduce șansele ca banca să-ți respingă dosarul.

Procesul de aplicare pentru credit Prima MașinăSursa foto: freepik.com

        Ai toate documentele pregătite? Super. Acum urmează pasul decisiv – să depui aplicația pentru credit. E un proces în mai mulți pași, dar dacă  îl înțelegi bine de la început, totul devine mult mai simplu și mai previzibil.

În această etapă este foarte important să fii atent la detalii și să păstrezi o comunicare clară cu banca. Fiecare bancă are propriul flux de lucru, dar în mare parte, procesul este asemănător. Iată ce se întâmplă mai departe:

Completarea formularelor de credit

 

        Totul începe cu niște hârtii, bineînțeles. După ce alegi banca prin care vrei să aplici pentru credit prima masina, ți se va cere să completezi formularele instituției respective.

De regulă, acestea sunt:

• Cererea de credit – cu datele tale personale, sursa veniturilor, angajamentele financiare curente;
• Declarația privind respectarea condițiilor programului Prima Mașină – în care confirmi că ești eligibil (de exemplu, dovada că ești la prima mașină nouă);
• Consimțământul pentru verificări – banca va avea nevoie de acordul tău pentru a accesa istoricul tău financiar (ANAF, Biroul de Credit. etc.).

Sfaturi utile: Completează formularele cu atenție și corectitudine. Orice greșeală (chiar și un CNP scris greșit), poate duce la întârzierea procesului. Pe lângă asta, asigură-te că datele tale sunt actualizate și că toate documentele depuse corespund celor menționate în cerere.

Depunerea dosarului la bancă

 

        După ce ai completat tot, urmează să depui dosarul. În funcție de bancă, ai mai multe opțiuni:

• Fizic, la ghișeu – clasic, dar sigur. Mergi direct la sucursala băncii și depui documentele.
• Online – multe bănci oferă opțiunea de aplicare digitală, cu semnătură electronică și încărcare de documente prin platforma lor.

Iată ce trebuie să verifici înainte să depui dosarul:

• toate actele să fie completate și semnate unde trebuie;
• să ai la tine o copie a fiecărui document, în cazul în care se solicită în format fizic;
• să incluzi factura proformă de la dealer – fără ea, dosarul nu poate fi procesat complet.

Important: Este posibil ca unii consultanți bancari să ceară documente suplimentare (de exemplu, un extras de cont recent), în funcție de politica internă a băncii. Fii pregătit(ă) să le furnizezi rapid, ca să nu pierzi timp.

Verificarea și evaluarea aplicației

 

        După ce ai depus dosarul, începe etapa de analiză. Aici banca face toate verificările necesare ca să vadă dacă ești un client „bun” pentru finanțare. Ce înseamnă asta?

• Verifică veniturile și gradul tău de îndatorare (cât poți să împrumuți, raportat la venituri);
• Verifică istoricul tău de credit (prin Biroul de Credit);
• Evaluează autovehiculul – se asigură că este eligibil în cadrul programului și că prețul este corect;
• Poate solicita informații suplimentare – de exemplu, o confirmare de la angajator, sau o declarație privind alte obligații financiare.

Durata acestei etape variază – în medie poate dura între 3 și 10 zile lucrătoare, în funcție de bancă, volumul de cereri și complexitatea dosarului.

Recomandare: Fii disponibil(ă) pe telefon și email. Dacă banca are întrebări sau solicită clarificări, cu cât răspunzi mai repede, cu atât mergi mai aproape de aprobare.

Procesul de aplicare pentru un credit auto prima mașină poate părea complicat la început, dar este de fapt un drum clar, cu pași bine stabiliți. Dacă ai documentele în regulă, ai completat tot corect și ești pregătit(ă) pentru eventuale întrebări – ai toate șansele să treci ușor peste această etapă.
        Tot ce trebuie să ai este un pic de organizare și răbdare, iar banca va analiza aplicația ta în cel mai scurt timp.

Etapele aprobării și obținerea finanțăriiSursa foto: freepik.com

        Acum urmează etapa în care banca decide dacă îți oferă finanțarea și tot aici se desfășoară câțiva pași bine stabiliți. Hai să vedem ce se întâmplă după ce dosarul intră ”la aprobare” și cum decurge procesul până când banii ajung la dealer și tu iei cheia mașinii în mâini.

Analiza de risc și decizia de creditare

Acesta este momentul în care banca trage linie și ia o decizie. Dosarul tău ajunge la departamentul de analiză de risc, unde este evaluat din toate unghiurile:

• se verifică din nou scorul tău de credit și istoricul în relațiile cu alte bănci (inclusiv dacă ai avut întârzieri, refinanțări sau restructurări);
• se recalculează gradul de îndatorare în funcție de veniturile tale nete și obligațiile financiare existente;
• se evaluează profilul general – stabilitatea locului de muncă, nivelul de educație, dacă ai persoane în întreținere etc. – toate pot influența decizia finală.

Un avantaj clar aici este că programul Prima Mașină include garanția de stat, ceea ce reduce riscul pentru bancă. Astfel, ai șanse mai mari să primești aprobarea, chiar dacă nu ai un istoric bancar bogat sau dacă veniturile tale sunt la limită.
        De obicei, această analiză durează între 3 și 7 zile lucrătoare, dar poate fi mai rapidă, dacă banca are fluxuri digitale eficiente și nu sunt probleme în dosar.

Semnarea contractului de credit

După ce primești vestea bună – aprobarea creditului pentru noua mașină – urmează pasul oficial: semnarea contractului de credit.

În acest moment, banca îți va pune la dispoziție:

• contractul de credit – documentul care reglementează împrumutul, dobânda, perioada de rambursare, comisioanele și penalizările;
• graficul de rambursare – unde vezi exact cum și când vei plăti fiecare rată;
• alte documente auxiliare – cum ar fi acordul de garantare sau documentele legate de constituirea garanției.

Recomandare: Citește tot cu atenție, chiar dacă pare mult. Întreabă ce nu înțelegi. Este dreptul tău să știi exact la ce te angajezi. Mai ales fii atent(ă) la:

• dobânda aplicabilă;
• tipul de dobândă (fixă/variabilă);
• comisioane de administrare sau rambursare anticipată;
• clauze de garanție.

După semnare, banca merge mai departe cu formalitățile legale și administrative.

Constituirea garanțiilor și asigurarea CASCO

Fiind un credit garantat de stat, banca va cere o garanție reală asupra mașinii. Asta înseamnă că mașina devine gaj, până la achitarea completă a împrumutului. Nu e nimic de speriat – e o procedură standard.
        Tot acum, vei avea de îndeplinit două cerințe esențiale:

1. Înregistrarea garanției la Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) – acest pas este obligatoriu pentru ca statul să poată acorda garanția de 50%;
2. Asigurarea CASCO – este impusă prin program. Trebuie să închei o poliță completă de asigurare, care să acopere daunele în caz de accident, furt sau alte evenimente neplăcute. Polița trebuie cesionată în favoarea băncii pe toată durata creditului.

Informație utilă: În multe cazuri, poți plăti CASCO în rate lunare, direct în combinație cu rata creditului – întreabă banca sau dealerul auto despre această opțiune.

H3 Transferul banilor și achiziționarea mașinii

După ce toate actele sunt semnate și garanțiile sunt înregistrate, urmează pasul final: transferul sumei aprobate către dealerul auto.

• banca virează suma direct în contul dealerului, conform facturii proforme;
• tu mergi la reprezentanță, semnezi actele de livrare și intri în posesia mașinii;
• se întocmesc actele pentru înmatriculare (de obicei, dealerul se ocupă de tot procesul, dar întreabă înainte).

Din acest moment, ești proprietar(ă) cu acte în regulă, iar tot ce mai ai de făcut este să-ți plătești ratele lunar conform graficului.

        Obținerea unui credit pentru prima masina poate părea un proces lung, dar fiecare pas este logic și bine structurat. Analiza băncii, semnarea contractului, constituirea garanției și transferul banilor – toate sunt gândite ca tu să ajungi la volan cât mai curând, în condiții de siguranță și transparență.

Concluzie

Sursa foto: freepik.com

 

        Să-ți cumperi prima mașină e un moment special – un mix de emoție, libertate și responsabilitate. Îți marchează un nou început și îți oferă un sentiment real de independență.
        Totuși, procesul de la alegerea mașinii până la obținerea finanțării poate părea complicat, mai ales când te lovești de zeci de oferte, termeni bancari și drumuri de făcut.        Tocmai de aceea am creat acest ghid – ca să ai toate informațiile într-un singur loc și să știi exact ce ai de făcut, pas cu pas.

Iar dacă vrei să treci prin tot acest proces mai ușor, fără stres și fără timp pierdut cu bănci diferite, intră pe redfinance.ro și descoperă cum putem fi alături de tine.
        Te ajutăm să găsești rapid creditul potrivit, te ghidăm cu toată documentația și te ducem direct la pasul final – contractul semnat și cheia în mână. Tu ce mai aștepți ca să aplici? Mașina ta e mai aproape decât crezi.