Afla cum poti lua un credit de nevoi personale chiar si cu grad mare de indatorare

Sursă foto: freepik/stefamerpik

Poți obține un credit de nevoi personale cu grad mare de îndatorare, în condiții avantajoase, cu minim de efort. 

Știm că atunci când ai nevoie de bani pentru diferite nevoi personale, dar deja ai credite și îți e teamă că nu mai poți accesa altele, poate fi frustrant. Dar există situații în care poți obține un credit chiar și atunci când ești îndatorat la bănci sau la alte instituții de creditare. Cum? Află din acest articol. 

Ce inseamna gradul de indatorare si cum il calculezi

Sursă foto: freepik

Gradul de îndatorare este un criteriu exprimat în procente, în funcție de care este evaluată cererea ta de obținere a unui alt credit. 

Cu alte cuvinte, acesta se referă la cât de îndatorat ești la bănci sau alte instituții de creditare. 

Vorbim în continuare despre cum se calculează gradul de îndatorare și care este limita acceptată de bănci pentru a-ți oferi un alt credit. 

Formula de calcul a gradului de indatorare

Gradul de îndatorare este un indicator financiar utilizat pentru a măsura ponderea datoriilor în raport cu veniturile tale. 

Altfel spus, pentru analiza cererii de acordarea a unui alt credit, se stabilesc:

• Valoarea totală a ratelor pe care le ai la creditele deja în derulare
• Valoarea netă a veniturilor lunare

Ulterior se împarte totalul ratelor la venitul net lunar și se înmulțește cu 100 pentru a obține rezultatul în procente. Acest rezultat este procentul veniturilor tale pe care le aloci pentru plata datoriilor curente. 

Aceasta este formula de calcul:

Grad de indatorare = (Rată lunară totală / Venitul lunar net) x 100

Iată un exemplu concret care ilustrează modul de calcul al gradului de îndatorare:

---

Maria are următoarele credite în derulare:

• Rată lunară credit ipotecar: 1.800 lei
• Rată lunară credit auto: 700 lei
• Rată lunară credit de nevoi personale: 500 lei

Total rate lunare:

1.800+700+500=3.000 lei

Venitul net lunar al Mariei este de 7.500 lei.

Aplicând formula:

• Gradul de îndatorare= (Total rate lunare/Venit net lunar) ×100 = (3.000 /7.500)×100= rezultă că 40% este gradul de îndatorare. 

Cum interpretăm?

Gradul de îndatorare al Mariei este 40%, ceea ce înseamnă că 40% din venitul ei lunar este deja alocat pentru plata datoriilor curente. Băncile impun de obicei un prag maxim (de exemplu, 40%-45%) pentru acordarea unui nou credit.

Atenție! La calculul gradului se iau în considerare și datoriile pe care le ai la cardurile de cumpărături. 

Așadar, dacă, de exemplu, vrei să obții un credit de nevoi personale cu grad mare de îndatorare, este important să cunoști aceste detalii. 

Limite maxime acceptate de banci

Potrivit Regulamentului BNR nr. 6/2018 care a modificat Regulamentul nr. 17/2012, gradul de îndatorare nu poate fi mai mare de 40% (la modul general) dacă vrei să obții, de exemplu, un alt credit de nevoi personale.

În funcție de tipul de credit acest grad poate varia astfel: 

• 40% pentru creditele de consum și cele ipotecare
• 45 % dacă vrei să-ți cumperi prima locuință
• 20% dacă vrei să obții un credit în valută

Reține un aspect important!

Gradul de îndatorare nu este singurul criteriu în funcție de care banca aprobă sau respinge cererea pentru acordarea unui credit, ci și venitul lunar, comportamentul de bun platnic etc.

Optiuni de credit pentru grad mare de indatorare

Sursă foto: freepik/rawpixel.com

Iată ce opțiuni ai dacă ai nevoie de un alt credit de nevoi personale cu grad mare de îndatorare.

Credite nebancare (IFN)

Dacă nu te poți adresa băncilor pentru obținerea unui credit, poți încerca la o instituție nebancară (IFN). 

• Sunt IFN -uri care acordă credite fără dobândă în cazul clienților noi.
• Sunt IFN-uri care acordă credite cu dobândă avantajoasă. 

Credite cu codebitor

Și pentru că există soluții pentru orice problemă, la fel și pentru un grad mare de îndatorare care nu-ți permite să obții de unul singur un credit, fie de nevoi personale, fie ipotecare etc. 

Una dintre soluții este un participarea unui codebitor. Poate fi un membru al familiei sau o altă persoană (în anumite condiții) care realizează venituri stabile, pe perioadă nedeterminată. 

Este important să știi că va avea aceleași responsabilități ca tine, și că atunci când nu poți plăti, sarcina de plată a ratelor va fi a acestuia. 

Dacă îți dorești un împrumut pentru nevoi personale sau un credit ipotecar, dar nu te încadrezi în suma solicitată, nu ezita să ne contactezi pentru a beneficia de consultanță GRATUITĂ.

Află cum te putem ajuta să obții un credit de nevoi personale cu un grad mare de îndatorare

Refinantarea creditelor existente

În caz de refinanțare, gradul de îndatorare poate fi mai mare, dar fiecare bancă sau IFN are propriul regulament. 

Cum sa iti cresti sansele de aprobare

Sursă foto: freepik/rawpixel.com

Atunci când aplici pentru un credit de nevoi personale (sau alt tip de credit) cu grad mare de îndatorare, există câteva strategii care te pot ajuta să îți crești șansele de aprobare. 

Explorăm în continuare câteva metode prin care îți poți îmbunătăți profilul financiar și astfel să te apropii mai mult de obținerea creditului dorit.

Marirea venitului lunar

Un venit lunar mai mare îți poate face dosarul de credit mult mai atractiv. Chiar dacă ai un grad de îndatorare ridicat, o creștere a veniturilor tale poate demonstra că ești capabil să gestionezi plățile unui nou credit.

Cum poți să crești venitul?

• Căutând o sursă suplimentară de venit. Dacă ai abilități sau hobby-uri care pot fi monetizate, ar putea fi o idee bună să îți diversifici sursele de venit. Poți începe o activitate part-time, un mic business online sau să oferi servicii de consultanță, în funcție de expertiza ta.

Exemple de site-uri pe care te poți înscrie pentru a aplica la diferite proiecte în funcție de ceea ce știi tu să faci: freelancer.com, 99designs.com, fiverr.com. Sau poți construi un brand în social media care te va ajuta să oferi servicii în domeniul pe care-l stăpânești.

• Creșterea salariului. Dacă ești angajat, o negociere a salariului sau promovarea într-o funcție superioară poate adăuga stabilitate financiară în fața creditorilor. Dacă îți dovedești abilitățile și îți asumi mai multe responsabilități, angajatorul ar putea fi deschis la o majorare salarială.

Dar te poți gândi chiar de acum la o strategie de negociere, în special dacă aportul tău în compania respectivă este considerabil.

Un venit lunar consistent și suplimentar te va ajuta nu doar la îmbunătățirea scorului de credit, dar vei dovedi și că ai mai multe surse financiare pentru a face față obligațiilor de plată.

Reducerea altor datorii

Dacă ai deja alte datorii, acestea pot influența semnificativ șansele de a obține un credit de nevoi personale cu grad mare de îndatorare. 

Cum poți să reduci datoriile existente?

• Plătește datoriile cu dobânzi mari. Cardurile de credit și împrumuturile de consum cu dobânzi mari sunt primele pe care ar trebui să le achiți. Acordând prioritate acestora, îți vei reduce semnificativ costurile lunare, iar creditorii vor vedea că ești un client responsabil.
  
• Consolidează împrumuturile. Dacă ai mai multe împrumuturi, poți lua în considerare consolidarea lor într-unul singur (refinanțare). Astfel, vei plăti o singură rată lunară, de obicei cu dobândă mai mică, și îți vei îmbunătăți considerabil raportul între venituri și datorii.
  
• Revizuiește-ți bugetul personal. Analizează-ți cheltuielile lunare și identifică zonele unde ai putea reduce costurile. Renunță la cheltuielile inutile și economisește mai mult. Aceste economii îți pot fi folosite pentru a plăti datoriile existente și pentru a-ți diminua gradul de îndatorare.

Prin reducerea datoriilor curente, vei elibera mai multe resurse financiare, ceea ce va demonstra creditorilor că ai mai multe resurse pentru a face față unui nou împrumut.

În concluzie, chiar dacă gradul tău de îndatorare este mare, nu trebuie să te descurajezi. Prin mărirea venitului lunar și gestionarea mai eficientă a datoriilor, îți poți spori șansele de aprobare pentru un credit de nevoi personale. Totul depinde de strategia aleasă și de cum îți administrezi finanțele.

Sfaturi pentru obtinerea unui credit

Sursă foto: freepik/Drazen Zigic

Obținerea unui credit personale cu grad mare de îndatorare poate părea un proces complicat, dar cu pregătirea adecvată și o abordare atentă, vei putea să îți îmbunătățești șansele de succes. 

În continuare, îți oferim câteva sfaturi care te pot ghida pas cu pas, astfel încât să poți obține creditul dorit, chiar și cu un grad mai mare de îndatorare.

Pregatirea documentelor necesare

Unul dintre cei mai importanți pași în procesul de aplicare pentru un credit este să ai la îndemână toate documentele necesare. Acestea sunt esențiale pentru a demonstra instituției financiare că ești un client de încredere și că ai capacitatea de a rambursa creditul. 

Ce documente vei avea nevoie?

• Actul de identitate 
• Dovada veniturilor stabile și suficiente pentru a plăti ratele.
• Dovada altor datorii 

La aceste documente se pot adăuga și altele, în funcție de tipul de credit pentru care aplici, dar și de regulamentul instituției de creditare. 

Pregătirea completă și corectă a documentației poate accelera procesul de aprobare și te poate ajuta să impresionezi prin seriozitatea ta.

Alegerea bancii potrivite

Alegerea instituției financiare potrivite este un pas crucial pentru obținerea unui credit. 

Fiecare bancă sau instituție de creditare are propriile cerințe și oferte, iar alegerea unei opțiuni care să se potrivească nevoilor tale poate face procesul mult mai ușor.

• Compară ratele dobânzilor – Unele bănci pot oferi dobânzi mai mici decât altele, așa că este important să compari mai multe oferte. Ratele dobânzilor pot avea un impact semnificativ asupra costului total al creditului, așa că nu te grăbi să alegi prima ofertă.
• Analizează comisioanele și taxele suplimentare – Pe lângă dobânzi, băncile pot percepe și comisioane de administrare sau taxe pentru deschiderea creditului. Asigură-te că le cunoști și le iei în calcul atunci când alegi banca.

Alegerea unei bănci care să îți ofere cele mai bune condiții financiare și să se potrivească profilului tău financiar poate face procesul mult mai eficient și mai sigur.

Te putem ajuta în procesul de alegere a celei mai bune oferte

Negocierea conditiilor

Nu ezita să negociezi condițiile creditului, chiar și atunci când crezi că oferta inițială este bună. Băncile sunt adesea dispuse să facă anumite ajustări, mai ales dacă ai o situație financiară stabilă sau dacă ai aplicat pentru mai multe opțiuni de credit. 

Cum poți să negociezi?

• Negociază dobânda – Dacă ai o stare financiară bună sau un venit stabil, poți solicita o dobândă mai mică, ceea ce poate reduce semnificativ costul total al creditului.
• Flexibilitatea plăților – Dacă simți că s-ar putea întâmpla să ai perioade dificile în viitor, poți solicita condiții mai flexibile, cum ar fi posibilitatea de a amâna o rată sau de a reprograma termenii împrumutului.

Prin negociere, poți obține o ofertă mult mai favorabilă, ceea ce va face ca împrumutul să fie mai ușor de gestionat pe termen lung.

În concluzie, pentru a obține un credit de nevoi personale chiar și cu un grad mare de îndatorare, este esențial să te pregătești corect, să alegi banca potrivită și să negociezi termenii creditului. Aceste strategii te pot ajuta să faci procesul mult mai ușor și să obții cele mai bune condiții financiare.

Cum te ajută un broker de credite să obții un credit cu grad mare de îndatorare

Un broker de credite este un profesionist specializat în găsirea celor mai bune oferte de împrumuturi și negocierea condițiilor favorabile pentru clienți, chiar și atunci când aceștia se confruntă cu un grad mare de îndatorare. 

Atunci când aplici pentru un credit de nevoi personale, mai ales într-o astfel de situație financiară, procesul poate părea descurajant și complicat. Totuși, un broker de credite are expertiza necesară pentru a te ghida prin acest proces și a-ți crește șansele de a obține împrumutul dorit. 

Iată cum te poate ajuta un broker de credite:

1. Acces la o gamă largă de oferte. Chiar dacă ai un grad mare de îndatorare, brokerul va analiza diferite oferte și va selecta cele mai potrivite soluții pentru tine, având în vedere situația ta financiară. Acesta știe care sunt băncile dispuse să accepte riscuri mai mari și poate identifica opțiuni care îți oferă cele mai bune șanse de aprobare.
   
2. Negocierea condițiilor creditului. Cu o bună cunoaștere a politicii băncilor și a instituțiilor financiare, brokerul va solicita dobânzi mai mici, comisioane reduse sau termeni mai favorabili de rambursare. Astfel, condițiile împrumutului pot fi mult mai atractive, iar brokerul te va ajuta să obții cea mai bună ofertă, chiar dacă nu ai o situație financiară perfectă.
   
3. Evaluarea corectă a situației tale financiare. Brokerii de credite sunt experți în evaluarea situației tale financiare. Aceștia analizează cu atenție toate aspectele, de la venituri, datorii, istoricul de credit și cheltuielile lunare. După o evaluare completă, îți vor recomanda cele mai bune soluții de creditare, în funcție de capacitatea ta de rambursare și de obiectivele tale financiare. Acest lucru te ajută să ai o viziune clară asupra opțiunilor tale și să faci o alegere informată.
   
4. Sfaturi pentru îmbunătățirea gradului de îndatorare. Dacă brokerul observă că gradul tău de îndatorare este prea mare pentru a obține creditul dorit, îți va oferi recomandări concrete pentru îmbunătățirea situației tale financiare. Aceste sfaturi pot include soluții precum consolidarea datoriilor, reducerea cheltuielilor lunare sau ajustarea bugetului personal, pentru a-ți spori șansele de a deveni eligibil pentru un împrumut.
   
5. Timp economisit și proces mai rapid. În loc să pierzi timp cu aplicarea la mai multe bănci și cu proceduri administrative complexe, brokerul de credite se va ocupa de toate detaliile. Acesta te va ajuta să pregătești documentele necesare, va depune cererile în numele tău și va urmări întregul proces, economisindu-ți timp și reducând stresul.
   
6. Găsirea unor soluții alternative. În cazul în care instituțiile financiare tradiționale nu îți oferă credit din cauza gradului mare de îndatorare, brokerul va căuta soluții alternative. Acesta poate să îți recomande credite de la instituții financiare mai flexibile sau chiar credite nebancare, care pot fi mai accesibile în astfel de situații.
   

Cum te ajută Red Finance, brokerul tău de credite

La Red Finance, suntem specializați în a te ajuta să obții un împrumut de nevoi personale, chiar și atunci când ai un grad mare de îndatorare. 

Echipa noastră de experți în credite va analiza cu atenție situația ta financiară și va căuta cele mai bune soluții de creditare pentru tine. 

Iată cum te putem sprijini:

• Acces la o rețea largă de parteneri financiari, inclusiv bănci și instituții nebancare, pentru a-ți găsi cele mai bune oferte, indiferent de situația ta.
• Negocierea celor mai bune condiții de creditare: dobânzi mai mici, termeni flexibili și comisioane reduse, totul în interesul tău.
• Evaluarea corectă a situației tale financiare și recomandarea celor mai potrivite produse de credit.
• Sfaturi personalizate pentru îmbunătățirea gradului de îndatorare și creșterea șanselor tale de aprobare.
• Reducerea timpului de procesare și gestionarea întregului proces, de la depunerea cererii până la obținerea creditului.

Contactează-ne acum și beneficiază de consultanță gratuită!