Sari la conținut 
Sursă foto: freepik/osaba
Cum să obții un credit cu grad de îndatorare mare, fără să te împrumuți excesiv? Poți afla răspunsul din acest articol.
Discutăm despre cum se calculează acest grad, care este limita maximă acceptată de bănci, care sunt instituțiile de creditare care oferă credite peste limita standard, cum să-ți crești șansele de aprobare și alte informații care te vor ajuta să obții un credit atunci când ai nevoie.
Ce inseamna gradul mare de indatorare in 2025
Sursă foto: freepik/macrovector
Gradul de îndatorare se referă la raportul dintre veniturile tale și datoriile pe care le ai la bănci sau la alte instituții de creditare. Este exprimat în procent. Procent care reprezintă suma pe care tu o aloci lunar, plății datoriilor.
Cum se calculeaza gradul de indatorare
Aceasta este formula de calcul:
Grad de indatorare = (Rată lunară totală / Venitul lunar net) x 100 |
Pentru a înțelege mai ușor cum se traduce în realitate, să luăm un exemplu.
____________________________________________________________
Andrei, un angajat în domeniul IT, câștigă un salariu net de 7.000 RON pe lună.
Acesta are următoarele rate lunare:
- Credit ipotecar: 2.000 RON
- Credit auto: 800 RON
- Card de credit (plată minimă lunară): 200 RON
Total rate lunare:
2.000+800+200=3.000 RON
Rezultă un grad de îndatorare de 42.8%, ceea ce înseamnă că aproape jumătate din venitul său lunar merge către plata ratelor. Acesta este un grad de îndatorare destul de ridicat și ar putea afecta capacitatea lui de a obține un nou împrumut.
Cu cât gradul de îndatorare este mai mare, cu atât șansa acordării unui nou credit scade. Cu cât gradul de îndatorare este mai mic, cu atât cresc șansele obținerii unui nou credit. |
Ai un grad de îndatorare mare? Află din secțiunile următoare cum să-l diminuezi ca să-ți crești șansele de a obține un nou credit.
Care este limita maxima acceptata de banci
Băncile acceptau în trecut un grad mare de îndatorare pentru acordarea unui alt credit, însă Regulamentul BNR nr. 17 din 2012, modificat prin Regulamentul nr. 6/2018, stabilește limita maximă de 40% la care băncile sau alte instituții de creditare trebuie să se conformeze.
Dar acest procent variază astfel în funcție de tipul de credit:
- 40% pentru creditele de consum și cele ipotecare
- 45 % dacă vrei să-ți cumperi prima locuință
- 20% dacă vrei să obții un credit în valută
De ce refuza bancile creditele cu grad mare
Să spunem că vrei să obții un credit cu grad de îndatorare mare, peste 50%. Aplici la o bancă sau la mai multe, în speranța că vei fi acceptat, dar primești doar refuzuri. Care este motivul?
În primul rând, limita maximă impusă de BNR prin regulament.
În al doilea rând, cu cât gradul de îndatorare este mai mare, cu atât riscul de neplată a ratelor crește, ceea ce este o consecință negativă pentru instituția de creditare, dar și pentru tine.
De aceea, este important să analizezi foarte bine situația ta financiară înainte de a solicita un credit. Sau să ceri ajutorul unui broker de credite pentru consiliere privind modalități de diminuare a gradului de îndatorare, dar și pentru tipurile de credit disponibile cu grad mare de îndatorare.
Institutii care accepta grad mare de indatorare
Sursă foto: freepik/mindandi
Fiecare bancă sau IFN are propriul regulament, iar gradul de îndatorare acceptat diferă de la caz la caz. Vezi în continuare care sunt băncile care pot aproba cereri pentru credite, peste limita standard a gradului de îndatorare.
Banci care ofera credite peste limita standard
Printre acestea se numără:
- Alpha Bank
- BRD
- UniCredit Bank
- BCR
- First Bank
Află care este banca care acordă cel mai ușor credite.
IFN-uri specializate pentru clienti indatorati
Dacă băncile refuză solicitarea de credit cu grad de îndatorare mare, Instituțiile Financiare Nebancare (IFN) pot fi o soluție. Acestea au criterii mai flexibile și oferă finanțări rapide, însă de obicei aplică dobânzi mai mari decât băncile.
Câteva IFN-uri cunoscute pentru acordarea de credite chiar și în condiții de îndatorare ridicată includ:
- Provident
- Credit Europe Bank (Card Avantaj)
- Ferratum Bank
Înainte de a apela la un IFN, este important să analizezi costurile asociate și să te asiguri că vei putea rambursa împrumutul conform termenilor stabiliți.
Cum sa pregatesti dosarul pentru aprobare
Sursă foto: freepik/wayhomestudio
Pentru a obține un credit cu un grad de îndatorare mare, este esențial să pregătești un dosar complet și să demonstrezi că ai capacitatea de rambursare. Iată pașii esențiali:
Documente necesare pentru aplicare
Lista documentelor poate varia în funcție de instituția la care aplici, dar în general vei avea nevoie de:
- Act de identitate;
- Adeverință de venit sau fișa fiscală;
- Extras de cont bancar;
- Contract de muncă ( pentru a dovedi stabilitatea financiară);
- Declarație ANAF (băncile pot verifica veniturile direct, dar IFN-urile pot cere documentul fizic);
- Documente suplimentare, cum ar fi contracte de închiriere (dacă ai venituri pasive) sau dovada altor surse de venit.
Cum demonstrezi capacitatea de plata
Dacă ai un grad de îndatorare mare, dar venituri suficiente pentru a susține încă o rată, trebuie să convingi banca de acest lucru. Poți face asta prin:
- Prezentarea veniturilor suplimentare (chirie, bonusuri, dividende etc.);
- O istorie bună de plată a datoriilor existente;
- Reducerea unor cheltuieli curente pentru a demonstra că îți poți permite noua rată;
- Furnizarea unui co-debitor sau a unui girant.
Garantii acceptate de creditori
Pentru a obține un credit mai ușor în cazul unui grad ridicat de îndatorare, poți oferi garanții, cum ar fi:
- Ipoteca pe un imobil – Băncile pot fi mai flexibile dacă garantezi creditul cu o proprietate.
- Depozit colateral – Dacă ai economii, poți folosi un depozit bancar drept garanție.
Strategii pentru cresterea sanselor de aprobare
Sursă foto: freepik/Drazen Zigic
Dacă vrei să obții un credit cu grad de îndatorare mare iată câteva strategii eficiente ca să-ți crești șansele de aprobare:
Imbunatatirea scorului de credit
Un scor de credit mai bun poate influența pozitiv decizia băncii. Pentru a-l îmbunătăți:
- Plătește la timp ratele și facturile;
- Evită să ai prea multe credite active simultan;
- Redu datoriile existente, chiar și parțial.
Obtinerea unui co-platitor
Dacă venitul tău nu este suficient pentru a obține creditul dorit, poți adăuga un co-debitor sau un girant. Acesta poate fi un membru al familiei sau partenerul de viață care îți poate îmbunătăți profilul financiar în fața băncii.
Co-debitorul trebuie să aibă un venit stabil și un istoric bun de credit pentru ca strategia să funcționeze eficient.
Red Finance – Broker de credite pentru consultanță gratuită
Dacă ai nevoie de ajutor pentru a obține un credit, Red Finance îți oferă consultanță gratuită și soluții personalizate. Echipa noastră de experți te poate ghida spre cele mai bune oferte și te poate ajuta să îți optimizezi gradul de îndatorare pentru a obține finanțarea dorită. Contactează-ne pentru o analiză detaliată și o strategie eficientă!
Programează-te pentru o sesiune de consultanță gratuită
În concluzie
Obținerea unui credit cu un grad de îndatorare mare nu este imposibilă, dar necesită o planificare atentă și o pregătire adecvată. Alegerea instituției financiare potrivite, îmbunătățirea scorului de credit și pregătirea unui dosar solid pot face diferența între aprobare și refuz. Înainte de a solicita un nou împrumut, analizează-ți situația financiară și asigură-te că vei putea gestiona rambursarea acestuia fără riscuri suplimentare.
