Ce inseamna sa fii codebitor? Drepturi si obligatii explicate

În procesul de obținere a unui credit, există situații în care o persoană nu poate îndeplini singură condițiile impuse de bancă. Aici intervine codebitorul – o figură esențială care poate face diferența între aprobarea sau respingerea unui împrumut. Deși conceptul pare simplu, acest rol vine cu responsabilități semnificative și implicații financiare. În acest articol, vom explora ce înseamnă să fii codebitor, care sunt drepturile și obligațiile acestuia, precum și cum diferă de alte roluri similare, cum ar fi garantul.

Ce înseamnă să fii codebitor: Definiție și rol principal

Sursă foto: freepik

Vrei să ajuți o persoană dragă să obțină un împrumut? Atunci e foarte important să știi că un codebitor are aceleași responsabilități ca și debitorul principal, adică împrumutatul, fiind direct răspunzător pentru împrumut în cazul în care titularul nu mai poate plăti. 

Rolul codebitorului este să ofere băncii o garanție suplimentară că datoria va fi achitată, iar în schimb, titularul imprumutului beneficiază de o mai mare șansă de aprobare sau de condiții mai bune de creditare. Cu alte cuvinte, ajuți un om să obțină un credit pe care altfel poate nu l-ar fi obținut. 

Diferența dintre codebitor și garant

La prima vedere, codebitorul și garantul par să aibă roluri similare, dar există diferențe importante:

• Codebitorul semnează contractul de credit ca parte egală cu solicitantul principal și contribuie cu venitul său pentru a demonstra capacitatea de plată.
• Garantul, pe de altă parte, intervine doar în cazul în care titularul nu poate plăti și nu contribuie direct la stabilirea eligibilității creditului.

De reținut. În timp ce garantul este văzut mai degrabă ca o “plasă de siguranță”, codebitorul este tratat ca și cum ar fi un al doilea solicitant al creditului. Cu alte cuvinte, este ca și cum tu ai fi solicitat creditul. 

Tipuri de credite care permit codebitori

În principiu, un codebitor este permis în cazul oricărui tip de credit solicitat de către debitor, fie că sunt: 

1. Credite ipotecare. 
2. Credite de nevoi personale. 
3. Credite pentru studii. 
4. Refinanțări diferite tipuri de credite. 
5. Creditul Prima casă sau o Familie etc

Cine poate deveni codebitor

Nu oricine poate îndeplini acest rol. Băncile au criterii stricte în selectarea codebitorilor, dar unele sunt mai permisive, altele mai puțin permisive. Astfel, dacă ai nevoie de un codebitor, poți alege să ceri ajutorul:

• Membrilor familiei. Soțul/soția sau părinții sunt de obicei acceptați.
• Rudele de gradul II.
• Partenera sau partenerul de viață. 

Practic, ce înseamnă să fii codebitor din punct de vedere al condițiilor necesar a fi îndeplinite? 

Trebuie să îndeplinești:

• Condițiile financiare solicitate de bancă. Persoana trebuie să aibă un venit stabil și suficient pentru a susține plata creditului, dacă este necesar.
• Este necesar să nu aibă datorii restante sau un istoric negativ în Biroul de Credit.

Drepturi și responsabilități legale ale codebitorului

Sursă foto: freepik

Deși rolul de codebitor poate ajuta la obținerea unui credit, acesta vine cu o serie de drepturi și obligații legale care nu trebuie ignorate. În continuare, vom detalia ce implică acest rol din perspectiva legală, financiară și ce riscuri pot apărea.

Drepturile codebitorului asupra proprietății

Un aspect important este relația sa cu bunul achiziționat prin credit:

• Codebitorul nu are drepturi asupra proprietății debitorului, decât dacă este coproprietar (înscris pe actul de proprietate cu drepturi egale sau cu anumite părți). 

Obligații financiare și juridice

Rolul de codebitor vine cu aceleași responsabilități financiare și juridice ca ale titularului principal:

1. Responsabilitate solidară. Este responsabil, în mod solidar, pentru rambursarea întregului împrumut, inclusiv a dobânzilor și penalităților.
2. Risc de executare silită. În cazul în care titularul creditului nu plătește, codebitorul poate fi urmărit legal pentru recuperarea sumei restante.

Consecințe în caz de neplată

Implicarea ca și codebitor poate aduce riscuri serioase dacă titularul nu respectă obligațiile contractuale:

• Răspundere directă. Banca nu face distincție între titular și codebitor atunci când începe procedurile de recuperare a banilor. Ambele părți sunt egale în fața legii.
• Executare silită. În situații extreme, poate fi supus executării silite. 
• Risc reputațional. Pe lângă impactul financiar, implicarea într-un credit neplătit poate afecta relațiile personale, mai ales dacă titularul creditului este un membru al familiei sau un prieten apropiat.

Impactul financiar al statutului de codebitor

Sursă foto: freepik

Ce înseamnă codebitor din perspectiva impactului financiar? Nu vorbim doar despre sprijinirea unui prieten sau a unui membru al familiei pentru obținerea unui credit. Este, în esență, o decizie financiară majoră, care poate avea consecințe importante pe termen lung. Iată ce impact financiar poate avea acest statut.

Efectul asupra scorului de credit

Statutul de codebitor influențează direct istoricul financiar al unei persoane:

• Scor de credit comun. Plata la timp a ratelor de către titularul creditului contribuie pozitiv la scorul de credit al codebitorului. Pe de altă parte, orice întârziere sau neplată va avea un impact negativ imediat.
• Durata creditului. Scorul de credit al codebitorului este influențat pe toată durata contractului, iar eventualele probleme pot apărea chiar și după ani de plăți regulate.

Limitări în accesarea creditelor viitoare

Asumarea rolului de codebitor poate influența capacitatea unei persoane de a obține alte împrumuturi:

• Datorii crescute. Chiar dacă titularul principal plătește ratele, creditul este considerat o datorie comună în evaluarea financiară a codebitorului.
• Reducerea eligibilității. Instituțiile financiare vor considera creditul existent ca un factor care limitează capacitatea codebitorului de a lua alte împrumuturi.
• Impact pe termen lung. Chiar și după rambursarea creditului, codebitorul poate întâmpina dificultăți dacă istoricul său financiar a fost afectat negativ pe parcurs.

Riscuri financiare pe termen lung

1. Obligație pe termen lung. Unele credite, cum ar fi cele ipotecare, se pot întinde pe perioade de 20-30 de ani, ceea ce înseamnă că responsabilitatea codebitorului persistă pentru întreaga durată.
2. Risc de incapacitate de plată. În cazul în care titularul nu mai poate plăti, codebitorul va trebui să preia întreaga datorie, ceea ce poate duce la dificultăți financiare serioase.
3. Active pierdute. În cazul executării silite, codebitorul își poate pierde economiile, bunurile sau alte active pentru acoperirea datoriilor restante.

Strategii de protecție pentru codebitori

Sursă foto: freepik

Statutul de codebitor poate fi o decizie financiară riscantă, însă cu o abordare corectă și planificare atentă, riscurile pot fi reduse. Înainte de a semna, poți discuta cu un broker de credite cum este Red Finance pentru a înțelege toate alternativele: fie că este vorba despre credite de nevoi personale, refinanțări sau alte soluții financiare care îți pot limita expunerea la riscuri.

Verificări necesare înainte de a deveni codebitor

Înainte de a accepta acest rol, este important să faci câteva verificări:

1. Analiza situației financiare a titularului. Asigură-te că persoana are un istoric financiar bun și o sursă de venit stabilă. Aceasta este o garanție că riscul de neplată este redus.
2. Tipul creditului și durata acestuia. Evaluează cât de mare este suma solicitată și pentru cât timp vei fi responsabil. Creditele pe termen lung, cum ar fi cele ipotecare, implică mai multe riscuri.
3. Clauzele contractuale. Consultă atent contractul de credit pentru a înțelege clar responsabilitățile tale și ce se întâmplă în caz de neplată. Dacă este necesar, solicită opinia unui specialist financiar sau juridic.

Acorduri scrise între părți

Înainte de a semna, asigură-te că:

1. Ai un buget clar și o rezervă financiară care să te protejeze în caz de urgență.
2. Înțelegi impactul pe termen lung al acestei decizii asupra planurilor tale financiare personale, cum ar fi achiziționarea propriei locuințe sau accesarea altor credite.

Poți lua în calcul și încheierea unui acord scris cu partea semnatară, însă în acest caz este necesar să te adresezi unui notar/avocat pentru consiliere juridică, pentru a ști dacă și în ce condiții poți încheia un asemenea act. 

Dincolo de orice acord scris, poartă o discuție sinceră de la om la om și asigură-te că debitorul înțelege temerile tale. Asigură-te că este o persoană de încredere, cu istoric financiar solid, o persoană care își respectă cuvântul. În astfel de situații, caracterul unei persoane este cumva un indicator al liniștei tale financiare. Este adevărat că viața este imprevizibilă, dar măcar să ai certitudinea că persoana respectivă este de bună-credință. 

Fii un codebitor informat și protejat

Așadar ce înseamnă codebitor? Acest statut vine cu responsabilități serioase. De la înțelegerea diferențelor dintre codebitor și garant, până la evaluarea riscurilor financiare și utilizarea strategiilor de protecție, fiecare pas este esențial pentru a te asigura că decizia ta este bine fundamentată.

Dacă te gândești să devii codebitor sau deja ai fost solicitat pentru acest rol, este crucial să ai la îndemână sprijinul unui expert care să îți ofere claritate și siguranță.

RedFinance este partenerul tău de încredere în navigarea procesului de creditare. Echipa noastră de brokeri de credite analizează situația ta financiară, găsește cele mai bune soluții pentru tine și îți explică fiecare detaliu, astfel încât să iei decizii informate și protejate.

Iar dacă ai nevoie de un credit, Red Finance te poate ajuta GRATUIT să obții un împrumut avantajos, fie că este vorba despre credit de nevoi personale, refinanțări sau alte produse de finanțare.

Programează o consultație gratuită cu RedFinance și află cum te putem ajuta să îți protejezi interesele financiare și să transformi experiența creditării într-un proces simplu și sigur.