Cate luni trebuie sa ai lucrate pentru un credit de nevoi personale?

Una dintre primele întrebări care apar atunci când vrei să obții un credit de nevoi personale este: „Câte luni trebuie să am lucrate?”. Răspunsul nu este unul standard, ci variază în funcție de fiecare bancă în parte și de tipul de credit solicitat. Cu toate acestea, majoritatea instituțiilor financiare impun o vechime minimă totală în muncă, care poate varia între 6 și 12 luni, ceea ce înseamnă că trebuie să poți demonstra că ai avut un venit stabil pe o perioadă de cel puțin 6-12 luni înainte de a solicita creditul.

Cerințe generale de vechime pentru creditele de nevoi personale

Sursă foto: www.www.freepik.com

Pentru a obține un credit de nevoi personale, majoritatea băncilor din România impun cerințe de vechime în muncă atât la nivel general, cât și la actualul loc de muncă. 

1. Vechimea minimă totală în muncă: Majoritatea băncilor solicită o vechime totală de minim 12 luni, ceea ce înseamnă că trebuie să fi încadrat cel puțin un an în câmpul muncii pentru a fi eligibil. De exemplu, BCR și BRD cer o vechime totală de cel puțin 12 luni pentru a aplica pentru un credit de nevoi personale​.
2. Vechimea minimă la angajatorul actual: Pe lângă vechimea totală, băncile solicită, de obicei, și o vechime minimă la angajatorul actual, o modalitate prin care instituțiile financiare evaluează stabilitatea ta profesională și capacitatea de a-ți păstra locul de muncă pe termen lung. Vechimea la angajatorul actual poate varia între 3 și 6 luni, în funcție de politica fiecărei bănci. 

Importanța vechimii în muncă pentru bănci

Sursă foto: www.www.freepik.com

Să presupunem că ai nevoie de un împrumut pentru o mașină nouă sau pentru o renovare. Mergi la bancă și completezi toate actele necesare. Însă cum decid băncile dacă îți pot acorda sau nu creditul? Unul dintre factorii cheie pe care îl analizează este vechimea ta în muncă, care este esențială deoarece demonstrează stabilitatea financiară și reduce riscul de credit. Băncile evaluează acest aspect pentru a se asigura că solicitantul are venituri stabile și constante, ceea ce sporește capacitatea de rambursare.

1. Stabilitatea financiară: Un istoric profesional stabil crește șansele de aprobare a creditului, deoarece oferă garanția că solicitantul are un venit constant, fiind mai puțin predispus să întâmpine dificultăți financiare.
2. Evaluarea riscului de credit: Vechimea mai mare la locul de muncă reduce riscul perceput de bancă, influențând în mod pozitiv rata dobânzii și condițiile creditului oferit.

Excepții și situații speciale privind vechimea în muncă

Sursă foto: www.www.freepik.com

Până acum am vorbit despre importanța vechimii în muncă pentru cei care au un contract de muncă pe perioadă nedeterminată. Dar ce se întâmplă cu persoanele care au contracte pe perioadă determinată sau cu cei care își desfășoară activitatea în mod independent? Există și pentru aceștia posibilitatea de a obține un credit, însă cu anumite particularități.

1. Contracte pe perioadă determinată: Dacă ai un contract de muncă pe perioadă determinată, creditul se poate acorda pe o perioadă cel mult egală cu durata contractului de muncă. Cu toate acestea, unele bănci acceptă și contractele pe perioadă determinată, în special dacă există perspective de prelungire a contractului.
2. Profesii liberale și antreprenori: Pentru aceste categorii, băncile solicită o vechime minimă de cel puțin 12 luni de activitate continuă. În unele cazuri, venitul trebuie să fie realizat din activitatea actuală în ultimele 6 luni și să fie raportat în mod corespunzător. 

Cum se calculează vechimea în muncă

Sursă foto: www.www.freepik.com

Dacă vrei să știi exact ce perioade din istoricul tău profesional contează atunci când vine vorba de obținerea unui credit de nevoi personale, să aruncăm o privire mai atentă asupra modului în care băncile calculează vechimea în muncă și ce perioade sunt luate în considerare.

Perioade incluse în vechime

Perioadele lucrate în câmpul muncii, inclusiv cele în care ai schimbat mai mulți angajatori, se cumulează. Astfel, dacă ai o continuitate de minim 12 luni la nivel total, dar nu la același angajator, vei putea aplica pentru credit.

Important: Există și perioade care, deși nu implică activitate profesională, sunt considerate vechime în muncă. De exemplu, concediul de maternitate, concediul pentru creșterea copilului, concediile medicale, serviciul militar obligatoriu și studiile la zi în cadrul unei instituții de învățământ superior sunt toate incluse în calculul vechimii. Acestea sunt recunoscute deoarece, în timpul acestor perioade, se plătesc contribuțiile sociale obligatorii, ceea ce le face eligibile pentru recunoașterea în calculul vechimii totale.

Perioade excluse din vechime

Nu toate perioadele de activitate sunt recunoscute ca vechime în muncă. De exemplu, concediile fără plată ce depășesc 30 de zile într-un an calendaristic nu sunt incluse în calculul vechimii. Absențele nemotivate sau studiile la școlile militare de muzică nu contribuie la vechimea totală recunoscută. În astfel de situații, angajatorul nu plătește contribuții sociale, motiv pentru care aceste intervale nu sunt considerate relevante în contextul obținerii unui credit.

Atunci când băncile evaluează vechimea în muncă, acestea caută să înțeleagă cât de stabilă a fost situația ta financiară în trecut. Perioadele în care ai avut un venit regulat, chiar dacă la diferiți angajatori, sunt cele care contează cel mai mult.

Documente necesare pentru dovedirea vechimii în muncă

Sursă foto: www.www.freepik.com

Pentru a obține un credit de nevoi personale, băncile solicită o serie de documente care să ateste stabilitatea ta financiară În general, pentru a-ți dovedi vechimea în muncă, vei avea nevoie de următoarele documente:

1. Adeverința de vechime: Aceasta poate fi obținută de la angajator și trebuie să includă detalii despre perioada lucrată la respectivul angajator, funcția ocupată și veniturile lunare.
2. Extras din Revisal: Un document eliberat de Inspectoratul Teritorial de Muncă, care confirmă vechimea cumulată la toți angajatorii la care ai lucrat, împreună cu veniturile realizate în fiecare perioadă.

Pentru ca aceste documente să fie utile în procesul de evaluare a cererii tale de credit,  trebuie să conțină următoarele informații:

• Datele tale personale: nume, prenume, CNP.
• Datele angajatorului: denumirea companiei, adresa, codul fiscal.
• Perioada de muncă: data începerii și data încetării contractului de muncă (dacă este cazul).
• Funcția ocupată: denumirea exactă a funcției pe care ai ocupat-o.
• Venitul lunar mediu: suma netă pe care ai câștigat-o în medie pe lună.

Alte criterii importante pe lângă vechimea în muncă

Sursă foto: www.www.freepik.com

Obținerea unui credit de nevoi personale depinde de mai mulți factori, nu doar de vechimea în muncă. Pe lângă acest criteriu important, băncile evaluează și alți indicatori care reflectă stabilitatea ta financiară și capacitatea de a-ți onora obligațiile. Aceștia sunt:

1. Gradul de îndatorare: Acesta reprezintă procentul din venitul lunar net utilizat pentru plata datoriilor. În general, gradul de îndatorare acceptat de bănci variază între 40% și 60%, în funcție de veniturile solicitantului.
2. Scorul de credit: Evaluarea scorului de credit se face pe baza istoricului de plată, a comportamentului de creditare și a existenței altor datorii. Un scor de credit ridicat poate compensa o vechime mai scurtă în muncă.

Alternative pentru persoanele fără vechimea necesară

Sursă foto: www.www.freepik.com

Nu ai vechimea în muncă necesară pentru a obține un credit de nevoi personale? Există și alte opțiuni. Instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) oferă credite rapide, deși cu dobânzi mai mari. Poți apela, de asemenea, la un garant sau co-debitor care să îți ofere sprijin financiar și să te ajute să obții creditul dorit.

1. Credite rapide de la IFN-uri: Instituțiile Financiare Nebancare oferă opțiuni de creditare pentru persoanele care nu îndeplinesc cerințele stricte de vechime ale băncilor. Aceste credite au de obicei dobânzi mai mari și termeni de rambursare mai rigizi.
2. Garanți sau co-debitori: Persoanele fără vechimea minimă în muncă pot solicita credit de nevoi personale cu ajutorul unui garant sau co-debitor care să îndeplinească cerințele băncii. Acesta va fi responsabil de rambursarea creditului în caz de neplată din partea solicitantului principal.

Înainte de a alege orice opțiune, compară cu atenție ofertele de pe piață și citește cu atenție toate clauzele contractuale. Asigură-te că înțelegi pe deplin costurile și riscurile asociate fiecărui tip de credit.

Cu RedFinance, obții un credit de nevoi personale rapid și simplu 

Sursă foto: www.redfinance.ro

Obține rapid finanțarea necesară pentru a-ți realiza proiectele. RedFinance îți oferă suport complet pentru obținerea unui credit de nevoi personale, punând la dispoziție cele mai bune opțiuni de finanțare, adaptate nevoilor tale. Prin colaborarea cu diverse bănci și instituții financiare, te ajută să compari ofertele disponibile și să alegi soluția potrivită. Procesul este rapid și transparent, iar echipa de consultanți te va ghida pas cu pas, de la evaluarea eligibilității până la semnarea contractului, eliminând orice nesiguranță sau costuri ascunse.