Îți dorești acces la cele mai bune opțiuni de credit, chiar și atunci când ai un grad ridicat de îndatorare? Află în acest articol care sunt băncile din România ce acceptă un grad mai mare de îndatorare, descoperă avantajele și dezavantajele unei astfel de opțiuni și vezi cum îți poți îmbunătăți șansele de aprobare pentru un credit în 2024!
Ce este gradul de îndatorare și cum se calculează
Sursă foto: freepik
Gradul de îndatorare reprezintă un indicator financiar care ne arată cât alocăm din venitul nostru lunar pentru plata ratelor unui credit.
Cu alte cuvinte, ne spune cât de „împovărați” suntem de datorii.
Pentru a înțelege mai ușor acest termen, imaginează-ți că gradul de îndatorare este ca un vas. Vasul reprezintă venitul tău lunar, iar apa din vas reprezintă banii pe care îi aloci pentru plata diferitelor rate/obligații.
Dacă vasul este aproape plin cu apă, înseamnă că ai un grad de îndatorare ridicat. Ai puțină libertate financiară, pentru că cea mai mare parte a banilor tăi merge către achitarea datoriilor. Dacă vasul este pe jumătate plin, gradul tău de îndatorare este moderat. Îți ajung banii să-ți acoperi cheltuielile de bază și să economisești ceva. Dacă vasul este aproape gol, să spunem că ești bine. Ai un grad de îndatorare scăzut și o mare libertate financiară. Îți permiți mai multe achiziții și poți economisi mai mulți bani.
Cum se calculează gradul de îndatorare?
Gradul de îndatorare se calculează împărțind suma totală a ratelor lunare la toate creditele pe care le ai la venitul tău net lunar. Iată care este formula:
Gradul de îndatorare = (Suma totală a ratelor lunare / Venitul net lunar) × 100
Exemplu: Dacă ai rate lunare totale de 1000 de lei și un venit net lunar de 5000 de lei, gradul tău de îndatorare este:
(1000 lei / 5000 lei)×100=20%(1000 lei / 5000 lei)×100=20%
În concluzie, adună toate ratele lunare pe care le ai, inclusiv cele de pe cardul de credit, adună veniturile nete, împarte valoarea ratelor la valoarea veniturilor și înmulțește cu 100 pentru a afla gradul de îndatorare.
Care este un grad de îndatorare bun?
Gradul de îndatorare reglementat de BNR (Banca Națională a României) este de maxim 40%, față de alte perioade când acest grad era de până la 60%, acceptat în general de IFN-uri.
Un asemenea procent era foarte riscant atât pentru împrumutat, cât și pentru instituția creditoare. Deși riscul instituției era acoperit cumva de dobânzile mai mari.
Continuă să citești pentru a ști cărei bănci să te adresezi pentru obținerea unui împrumut, chiar și cu un grad de îndatorare mare.
Top 5 bănci care acceptă cel mai mare grad de îndatorare
Sursă foto: freepik/jcomp
Gradul de îndatorare standard acceptat în 2024 este de până la 40% pentru creditele obișnuite, 45% pentru prima locuință și 20% pentru creditele în valută. Dintre băncile care acceptă un grad mare, dar nu mai mare de 55% (trimestrial, anumite banci au plafon marit) se numără:
• Alpha Bank
• BRD
• Unicredit Bank
• BCR
• FIRST BANK
De exemplu, în cazul Unicredit Bank, fiecare produs are un grad maxim de îndatorare, dar ca exemplu, pentru un credit de consum standard pentru nevoi personale, nivelul maxim al gradului de îndatorare este de 40%.
Vrei să obții ușor un credit? Află care este banca care acordă cel mai ușor credite.
Avantaje și dezavantaje ale unui grad de îndatorare ridicat
Sursă foto: freepik
Ai visat vreodată să-ți cumperi casa mult visată sau să pleci într-o vacanță exotică? Creditele ne pot ajuta să ne îndeplinim aceste dorințe, dar care este prețul pe care-l plătim?
Un grad de îndatorare ridicat poate fi o sabie cu două tăișuri, aducând atât beneficii, cât și riscuri semnificative. Iată câteva beneficii potențiale:
- Poți obține mai ușor un credit.
- Poți investi în viitor. Un credit pentru studii sau pentru o afacere poate fi o investiție în viitorul tău financiar. Gândește-te la el ca la un accelerator pentru atingerea obiectivelor tale pe termen lung.
- Prin refinanțarea mai multor credite într-unul singur, cu o dobândă mai mică, poți reduce costurile totale și îți poți îmbunătăți scorul de credit pe termen lung.
Dar care sunt riscurile unui grad mare de îndatorare?
- Riscul de respingere a cererii de creditare.
Și dacă totuși cererea ta este acceptată, ești expus unor riscuri precum:
- Stres financiar crescut. Ratele lunare mari pot crea o presiune financiară constantă și pot duce la stres și anxietate.
- Poți avea dificultăți în acoperirea altor cheltuieli. Dacă o mare parte din venitul tău merge către plata datoriilor, s-ar putea să ai dificultăți în a-ți acoperi cheltuielile de zi cu zi, cum ar fi alimente, utilități sau asigurări, sau alte cheltuieli neprevăzute.
Dacă până acum am vorbit doar despre ce este, cum se calculează și care sunt riscurile unui grad de îndatorare mare, în continuare vom discuta despre impactul acestui grad asupra scorului de credit.
Scorul de credit este un indicator important al sănătății tale financiare și poate influența deciziile băncilor și ale altor instituții financiare atunci când îți evaluează cererile de credit. Un grad de îndatorare ridicat poate afecta negativ scorul de credit. Dacă ai multe datorii și rate mari, creditorii pot considera că riscul de neplată este foarte mare.
Îmbunătățirea gradului de îndatorare poate duce la creșterea scorului de credit. Prin reducerea datoriilor și prin respectarea termenelor de plată, îți poți îmbunătăți semnificativ scorul de credit.
În concluzie, înainte de a lua decizii importante legate de împrumuturi, este esențial să cântărești cu atenție beneficiile și riscurile. Consultă un broker de credite pentru a evalua situația ta personală și pentru a găsi soluțiile cele mai potrivite pentru tine.
Recomandări
- Sursă foto: freepik/wayhomestudio
Cum să gestionezi eficient gradul de îndatorare? Iată câteva recomandări care te vor ajuta să rămâi stabil financiar chiar dacă ai contractat credite.
1. Înțelege-ți situația financiară:
- Creează un buget detaliat în care să notezi toate veniturile și cheltuielile pentru a identifica zonele în care poți reduce costurile.
- Evaluează datoriile. Listează toate creditele pe care le ai, inclusiv dobânzile și termenele de scadență.
- Calculează-ți gradul de îndatorare. Folosește formula menționată anterior pentru a afla exact cât de mult din venitul tău alocă pentru datorii.
2. Stabilește obiective realiste:
- Prioritizează datoriile. Începe prin a plăti mai întâi datoriile cu cea mai mare dobândă sau pe cele cu termenul de scadență cel mai scurt.
- Fixează un termen limită pentru a scăpa de datorii. Acest lucru te va motiva să faci economii suplimentare și să găsești modalități de a accelera procesul de rambursare.
3. Caută modalități de a reduce cheltuielile:
- Identifică cheltuielile neesențiale. Analizează cu atenție toate cheltuielile tale și elimină pe cele care nu sunt necesare.
- Găsește alternative mai ieftine. Compară prețurile înainte de a face o achiziție și caută produse sau servicii similare, dar mai accesibile.
4. Crește-ți veniturile:
- Caută un job secundar. Chiar și câteva ore în plus pe săptămână pot face o diferență semnificativă.
- Vinde obiecte nefolositoare. Aproape sigur ai pe acasă lucruri pe care nu le mai folosești.
- Ai o a doua casă? Un teren sau orice alt bun mobil sau imobil pe care să-l închiriezi lunar sau ocazional? Asta poate însemna un venit suplimentar care te poate ajuta să-ți acoperi rata lunară a unui credit.
5. Consolidează-ți datoriile:
- Refinanțează creditele. Un singur credit cu o dobândă mai mică poate simplifica procesul de rambursare și reduce costurile totale.
Contactează-ne pentru soluții avantajoase de refinanțare
6. Construiește un fond de urgență:
- Economisește lunar. Chiar și o sumă mică poate face o diferență pe termen lung.
7. Educă-te financiar:
- Citește cărți și articole despre finanțe personale. Cu cât știi mai multe, cu atât vei fi mai pregătit să iei decizii financiare înțelepte.
- Urmărește bloguri și podcasturi financiare. Există o mulțime de resurse online care te pot ajuta să înveți despre bani.
Cele mai bune soluții bancare într-un singur loc: RedFinance
Ai nevoie de un credit, dar birocrația și drumurile pe la bănci pentru a solicita oferte la credite te frustrează? Crezi că nu-l poți obține din cauza unui grad mare de îndatorare?
Noi îți răspundem la toate întrebările și îți oferim suportul de care ai nevoie, fie că vrei să aplici pentru un credit ipotecar, de nevoi personale, leasing sau refinanțarea mai multor credite.
De ce să alegi RedFinance?
- Procesul nostru este simplu și eficient. Tot ce trebuie să faci este să ne oferi câteva informații despre tine, iar noi ne ocupăm de restul: identificăm creditul ideal, îți prezentăm cele mai avantajoase oferte și pregătim dosarul necesar.
- Te bucuri de asistență completă. Economisești timp și beneficiezi de suport pe tot parcursul procesului, de la selectarea creditului până la finalizarea dosarului.
- Cu o experiență de peste 10 ani, cu sute de clienți mulțumiți (peste 900) și credite intermediate în valoare de peste 200.000.000 lei, suntem pregătiți să îți oferim suportul de care ai nevoie și cele mai bune opțiuni disponibile pe piață.
Contactează-ne și obține creditul de care ai nevoie
În concluzie
Deși un grad mare de îndatorare poate facilita obținerea de credite, aduce și riscuri semnificative, inclusiv stres financiar și dificultăți în acoperirea cheltuielilor zilnice. Este esențial să evaluezi cu atenție avantajele și dezavantajele, și să adopți strategii pentru îmbunătățirea situației financiară, cum ar fi consolidarea datoriilor sau crearea unui fond de urgență.
Printr-o abordare informată și bine planificată, poți evita capcanele financiare și îți poți atinge obiectivele dorite.