Ce inseamna refinantarea unui credit de la A la Z

Sursa foto: centralbank.net

Ai simțit vreodată că plătești prea mult la creditul tău lunar? Sau că ai semnat acum ceva timp un contract de creditare care ”sună” mai puțin bine azi decât atunci? Dacă da, să știi că nu ești singurul. Mulți români se află în aceeași situație – iar vestea bună este că ai opțiuni.

Una dintre cele mai eficiente și tot mai populare metode de a-ți optimiza situația financiară este refinanțarea unui credit. Practic, vorbim despre o soluție prin care poți obține condiții mai bune la creditul tău existent – fie că este vorba de o rată mai mică, o perioadă de rambursare mai flexibilă sau chiar un cost total mai mic pe termen lung.

Având în vedere faptul că dobânzile se schimbă frecvent, iar ofertele bancare  sunt destul de variate, este esențial să știi că nu ești blocat în creditul pe care l-ai semnat acum 3, 5 sau 10 ani. Ai libertatea de a-l schimba, de a-l renegocia sau de a-l muta la o bancă mai prietenoasă cu portofelul tău.

Refinanțarea este o mișcare inteligentă, pe care dacă o iei în cunoștință de cauză, ai posibilitatea de să plătești mai puțin și/sau să scapi mai repede de datorii. În acest articol vei afla exact ce ai de făcut, dacă decizi că este momentul potrivit să faci acest pas.

Ce înseamnă refinanțarea unui credit

Sursa foto: freepik.com

Poate chiar ai auzit prieteni sau colegi spunând că și-au ”refinanțat creditul” și s-au bucurat de o rată mai mică, dar nu ți-a fost clar cum funcționează toată treaba.

Adevărul este că refinanțarea e o strategie financiară smart, la care tot mai mulți români apelează în ultima perioadă. Mai ales acum, când piața creditelor s-a diversificat, iar băncile vin cu oferte care mai de care mai atractive pentru a atrage clienți.

Dar înainte să vorbim despre pași și avantaje, hai să înțelegem ce inseamna refinantarea unui credit de fapt, când are sens și când..mai bine o lași pe altă dată.

Definiția simplă a refinanțării

Refinanțarea înseamnă, pur și simplu, înlocuirea unui credit existent cu unul nou, de obicei în condiții mai bune pentru tine. Poate fi vorba de:

• o dobândă mai mică;
• o rată lunară mai mică;
• o durată de rambursare ajustată (mai scurtă sau mai lungă);
• sau chiar mutarea creditului de la o bancă la alta.

Creditul cel nou va fi folosit pentru a achita creditul vechi în întregime, iar tu vei rămâne cu un singur împrumut, dar în condiții (teoretic) mai bune.

De asemenea, refinanțarea nu se aplică doar creditelor ipotecare, ci oricărui tip de împrumut – credite de nevoi personale, carduri de credit, credite auto și chiar leasing-uri.

Când este necesară refinanțarea

Hai să vedem câteva situații clare când refinanțarea merită cu adevărat luată în calcul:

1. Dobânzile au scăzut

Să presupunem că ai luat un credit în urmă cu 5 ani, cu o dobândă de 7,5%. Între timp, au apărut oferte de piață cu dobânzi de 5,9% sau chiar mai mici. Asta înseamnă diferențe serioase în ceea ce plătești înapoi lună de lună și în total. Într-un credit ipotecar pe 25-3- de ani spre exemplu, chiar și o scădere de 1% la dobândă poate însemna zeci de mii de lei economisiți.

2. Scorul tău de credit s-a îmbunătățit

Poate la momentul aplicării creditului nu aveai un istoric solid sau aveai venituri mai mici. Acum ai un job stabil, ai plătit la timp și scorul tău de credit (Biroul de Credit) e mai bun. Astfel, băncile îți vor oferi condiții mai bune.

3. Vrei o rată lunară mai mică

Poate ai un copil, rate la alte lucruri sau pur și simplu vrei mai multă flexibilitate în bugetul lunar. Prin refinanțare, poți extinde perioada de rambursare și astfel ratele lunare scad, fără să te simți sufocat.

4. Vrei să consolidezi mai multe credite

Ai 2-2 credite la diferite bănci și jonglezi cu mai multe scadențe? Poți să le reunești într-un singur credit de refinanțare, cu o singură rată, o singură bancă și mai puțin stres.

5. Contractul actual are condiții neprietenoase

Ai penalizări mari de întârziere? Sau comisioane ascunse? Sau o dobândă variabilă care a crescut între timp? Poți opta pentru refinanțare la o bancă cu condiții mai transparente și stabile.

Cândnueste necesară refinanțarea

Refinanțarea nu este întotdeauna cea mai bună opțiune, chiar dacă sună tentant. Iată câteva scenarii în care e mai bine să te gândești:

1. Mai ai puțin de plată

Dacă mai ai doar 6 luni sau 1 an până finalizezi creditul, refinanțarea nu merită. Costurile implicate pot fi mai mari decât câștigul efectiv.

2. Costurile de refinanțare sunt prea mari

Unele bănci percep comisioane mari pentru analiza dosarului, evaluarea imobilului (dacă e un credit ipotecar) sau chiar penalizări pentru rambursare anticipată. Este important să faci un calcul realist: dacă economisești 2000 lei per total, dar plătești 1500 lei în comisioane, nu mai are sens.

3. Ai un istoric de plată problematic

Dacă ai întârzieri frecvente sau venituri instabile, banca ar putea refuza refinanțarea sau să-ți ofere un credit mai scump decât cel actual.

Dacă ai o situație stabilă, dobânzile au scăzut și îți dorești condiții mai bune, atunci da – este momentul să acționezi și să refinanțezi. În caz contrar, poate ar fi mai bine să lași lucrurile așa cum sunt. Dacă iei decizia cu toate datele în față, refinanțarea poate fi un pas mare spre o viață financiară mai liniștită.

Tipuri principale de refinanțare

Refinanțarea nu vine într-o singură formă. În funcție de tipul de credit pe care îl ai și de nevoile tale financiare, ai la dispoziție mai multe variante. Iată cele mai întâlnite tipuri de refinanțare în România:

• Refinanțarea unui credit ipotecar

Acesta este probabil cel mai cunoscut și discutat tip. Dacă ai un credit pentru locuință (inclusiv Prima Casă), poți solicita refinanțarea lui pentru a obține:

• o dobândă mai mică;
• trecerea de la dobândp variabilă la una fixă (sau invers);
• o durată de rambursare mai avantajoasă.

De obicei, refinanțarea ipotecară presupune și costuri mai mari, deoarece implică o nouă evaluare a imobilului, eventual notar, comisioane, etc.

• Refinanțarea unui credit de nevoi personale

Mult mai simplă și mai rapidă decât cea ipotecară, această variantă se aplică dacă ai un credit de consum (adică nevoi personale) și vrei condiții mai bune. Aici, procedura este mai flexibilă, fără garanții ipotecare, iar aprobarea este de obicei mai rapidă. Este potrivită mai ales dacă:

• ai o dobândă mare;
• vrei să prelungești sau să scurtezi perioada de plată;
• ai mai multe credite mici și vrei să le consolidezi.
• Refinanțarea mai multor credite (consolidare)

Dacă ai mai multe credite (de nevoi personale, carduri de credit, descoperiri de cont, etc.), poți să le aduni într-un singur credit de refinanțare. Avantajul este clar:

• o singură rată lunară;
• un singur termen de rambursare;
• posibilitatea de a reduce costurile totale.

Este una dintre cele mai populare forme de refinanțare în România, mai ales în contextul economic actual.

• Refinanțarea unui credit IMM (pentru firme)

Dacă ai o mică afacere sau un PFA și ai luat un credit pentru capital de lucru, echipamente sau investiții, poți refinanța acel împrumut în condiții mai bune. Există chiar bănci și IFN-uri care oferă produse specializate pentru refinanțarea creditelor IMM. Procedura este mai complexă decât în cazul persoanelor fizice, dar poate aduce economii semnificative pentru firma ta.

Indiferent ce tip de credit ai, există o variantă de refinanțare potrivită pentru tine. Cheia este să cunoști aceste tipuri și să alegi ce se potrivește cel mai bine cu nevoile tale actuale.

Cum funcționează procesul de refinanțare

Sursa foto: dreamhomemortgage.com

Acum că știi ce este refinanțarea și când merită să o iei în calcul, probabil te întrebi – Bun, dar cum funcționează concret?

Adevărul e că procesul nu este complicat, dar are câțiva pași esențiali pe care e bine să-i cunoști din start. De la analizarea situației tale financiare actuale, până la semnarea noului contract de credit, totul ține de o planificare clară și un pic de răbdare. În continuare vom parcurge fiecare etapă, ca să știi exact ce te așteaptă și să nu te prindă nimic nepregătit.

Evaluarea situației actuale

Primul pas este să-ți analizezi creditul actual și să înțelegi ce vrei să obții prin refinanțare. Aici este vorba de o mică cercetare personală:

• Care este dobânda actuală? (fixă sau variabilă?)
• Ce sumă mai ai de rambursat?
• Cât mai ai până la finalul creditului?
• Care este rata lunară și cât de confortabil e pentru bugetul tău actual?
• Ce comisioane ai plătit sau mai ai de plătit?

Apoi, întreabă-te sincer:

• Vrei o rată mai mică?
• Vrei să scapi mai repede de credit?
• Vrei o dobândă fixă, pentru mai multă stabilitate?

Acesta este momentul să-ți setezi obiectivul clar al refinanțării. Fără o țintă, riști să iei o decizie care nu-ți aduce beneficii reale pe care le cauți. Dacă nu ești sigur cum să interpretezi datele din contractul tău actual, poți apela la un broker de credite, care să te ajute să înțelegi tot.

Calculul costurilor totale

Aici e punctul unde mulți oameni se entuziasmează la ideea de refinanțare și uită să verifice detaliile esențiale. Da, rata lunară poate scădea, dar dacă nu calculezi costurile reale ale întregii operațiuni, s-ar putea să ieși pe minus.

Iată ce costuri pot apărea:

• Comision de analiză dosar

Unele bănci percep un comision pentru a analiza cererea de refinanțare, între 200 și 500 lei, în funcție de instituție.

• Comision de rambursare anticipată

Dacă creditul actual este în perioada cu dobândă fixă, ai putea plăti o penalizare (de obicei între 0,5% și 1% din soldul rămas). Dacă ești în perioada cu dobândă variabilă, ai mari șanse să nu ai această penalizare – dar trebuie verificat în contract.

• Costuri pentru evaluare imobil (la credite ipotecare)

Dacă refinanțezi un credit ipotecar, banca nouă va solicita o reevaluare a locuinței. Acest raport este realizat de un evaluator autorizat ANEVAR și costă între 400-6– lei, în funcție de oraș și tipul proprietății.

• Notar și taxe asociate

În unele cazuri, se va merge din nou la notar pentru a semna noile acte. De asemenea, se poate solicita actualizarea ipotecii în Cartea Funciară. Costurile aproximative sunt de 300-7– lei.

• Asigurări

Este posibil să ai nevoie de o nouă poliță PAD și poliță facultativă pentru locuință (la credite ipotecare). Costuri: aproximativ 200-400 lei/an.

Ideea de bază este să tragi linie și să aduni. Dacă totalul cheltuielilor de refinanțare e acoperit sau depășit de economiile pe termen mediu-lung, atunci refinanțarea chiar merită.

Pregătirea documentelor necesare

Aici vine partea birocratică, dar nu-ți face griji, e mai simplu decât pare. Documentele pot varia ușor în funcție de bancă, dar în general ai nevoie de:

• Pentru persoană fizică
• Act de identitate (copie și original);
• Adeverință de venit actualizată (sau extras de cont, dacă ești PFA/SRL);
• Contractul de muncă sau un document care să ateste venitul stabil;
• Documente legate de creditul actual (grafic de rambursare, sumă rămasă, dovadă plată la zi);
• Cererea de credit completată și semnată.
• Pentru refinanțare ipotecară
• Acte de proprietate ale imobilului;
• Extras de Carte Funciară;
• Raport de evaluare al locuinței;
• Polițe de asigurare (PAD și facultativă).

Procesul de refinanțare nu este complicat, dar necesită un minim de atenție și organizare. Dacă începi cu evaluarea corectă a creditului tău actual, îți setezi un obiectiv clar, calculezi realist toate costurile și pregătești documentele necesare – atunci totul poate merge fără surprize neplăcute.

Și da, este un efort care merită – pentru că la final, ai șansa de a-ți simplifica viața financiară și de a economisi bani serioși pe termen lung.

Avantajele și dezavantajele refinanțării

Sursa foto: freepik.com

Orice decizie financiară ar trebui luată după ce pui toate informațiile în balanță. La fel și cu refinanțarea. Deși sună tentant să ai o rată mai mică sau condiții mai bune, e important să știi care sunt avantajele reale, dar și ce riscuri ar putea apărea.

În continuare, hai să vedem care sunt principalele beneficii ale refinanțării, dar și ce trebuie să iei în calcul înainte să faci pasul decisiv. Cu cât ești mai bine informat, cu atât vei lua o decizie mai bună pentru tine și familia ta.

Beneficii financiare principale

Refinanțarea poate veni cu o listă serioasă de avantaje – și dacă e făcută corect, aceste beneficii nu sunt doar pe hârtie, ci se văd și în bugetul tău.

• Reducerea ratei lunare

Este, fără îndoială cel mai căutat beneficiu. Dacă refinanțezi un credit cu o dobândă mare printr-unul cu o dobândă mai mică sau extinzi perioada de rambursare, rata lunară poate scădea semnificativ.

De exemplu: dacă ai un credit ipotecar cu o rată de 2.200 lei/lună, o refinațare bine gândită o poate reduce la 1.800 lei/lună. Asta înseamnă 400 lei economisiți în fiecare lună, adică aproape 5.000 lei pe an.

• Dobândă mai mică

Dobânda este, practic, ”prețul” pe care îl plătești pentru împrumutul luat. O refinanțare îți permite să alegi o dobândă mai mică – dacă piața a scăzut, sau mai stabilă – dacă vrei să treci de la variabilă la fixă (mai ales într-o perioadă economică instabilă).

De exemplu: în 2021-2022 mulțu români au luat credite cu dobândă IRCC de sub 2%. În 2024, IRCC a ajuns la peste 5,9%. Dacă găsești o ofertă cu o dobândă fixă sub 5%, ai putea economisi mai mult pe termen mediu.

• Posibilitatea de a consolida mai multe credite

Dacă ai 2-3 credite (de nevoi personale, un card de credit, poate chiar un overdraft), refinanțarea te ajută să le unești într-un singur credit. Asta înseamnă:

• o singură rată lunară;
• o singură bancă de gestionat;
• mai puțină agitație și un control mai bun asupra banilor tăi.

Este o soluție extrem de populară pentru cei care simt că jonglează prea mult cu datoriile lunare.

• Mai multă flexibilitate financiară

Refinanțarea îți permite:

• Să alegi o durată mai scurtă (scapi mai repede de credit)
• Sau una mai lungă (rate mai mici, buget mai relaxat)
• Să accesezi noi facilități (perioade de grație, rambursare anticipată fără penalizare, schimbarea valutei, etc.)

Poate fi o ocazie să-ți aliniezi creditul cu nevoile tale actuale, nu cu cele pe care le aveai acum 5-6 ani.

Riscuri de considerat

Desigur, nu totul e roz. Sunt și câteva aspecte care pot transforma refinanțarea dintr-un beneficiu într-o capcană, dacă nu e gestionată corect.

• Costuri suplimentare

Refinanțarea implică o serie de costuri (despre care am discutat anterior), cum ar fi:

• Comisioane bancare;
• Taxe notariale;
• Evaluări imobiliare;
• Polițe de asigurare.

Dacă nu le iei în calcul, s-ar putea să te trezești că ”economiile” tale s-au evaporat înainte să înceapă. Soluția? Fă un calcul complet – total cheltuieli vs. total economii pe perioada noului credit.

• Extinderea perioadei de rambursare = mai mult plătit

Dacă alegi să plătești o rată lunară mai mică prin extinderea duratei creditului (de exemplu, de la 10 la 15 ani), e posibili ca, în total, să plătești mai mult, chiar și cu o dobândă mai mică.

De exemplu: 1.000 lei/lună timp de 10 ani = 120.000 lei

800 lei/lună timp de 15 ani = 144.000 lei

Deci, ai o rată mai mică, dar un cost total mai mare. Poate fi ok dacă ai nevoie de aer în bugetul lunar, dar trebuie să fii conștient de diferență.

• Posibile pierderi de avantaje din creditul actual

Ai dobândă fixă avantajoasă la creditul actual? Ai o ofertă veche fără comisioane? Atunci refinanțarea s-ar putea să nu merite, pentru că ai deja condiții foarte bune.

Este important să compari întotdeauna noul contract cu cel vechi. Nu tot ce e ”nou” este automar ”mai bun”.

• Risc de supraîndatorare

Dacă refinanțarea e văzută ca o ”scuză” pentru a face un nou credit, pot apărea probleme. Nu folosi refinanțarea ca un mod de a ”ascunde” datoriile sau de a lua din nou bani în plus, fără un plan clar de rambursare.

Refinanțarea este un instrument puternic, dar ca orice unealtă, trebuie folosită cu atenție. Dacă faci un calcul corect, analizezi toate costurile și alegi cu cap, atunci da – poate fi una dintre cele mai bune decizii financiare din viața ta.

Dar nu te arunca doar pentru că ”arată bine”. Informează-te, compară și, dacă simți că ai nevoie de ajutor, apelează la un specialist în credite care îți poate explica tot , pe înțelesul tău. Ca să știi că faci ce e mai bine pentru tine.

Pași practici pentru refinanțarea creditului

Sursa foto: freepik.com

Până acum am discutat ce este refinanțarea, când are sens și ce beneficii îți poate aduce. Așa că probabil te întrebi – Ce am eu de făcut concret? Ca să te asiguri că totul merge ca la carte, am pregătit un ghid practic în 4 pași esențiali. Cu cât îi urmezi mai atent, cu atât vei economisi timp, energie și bani.

Verificarea scorului de credit

Primul pas, înainte de a vorbi cu orice bancă, este să știi cum stai cu scorul tău de credit. Acesta este un fel de ”note de la școală” pe care ți le dau băncile, în funcție de cum ți-ai plătit creditele până acum. Scorul de credit este calculat de Biroul de Credit și influențează:

• dacă ți se aprobă sau nu cererea de refinanțare;
• ce dobândă ți se va oferi;
• cât de încrezătoare va fi banca în tine ca debitor.

Cum îți verifici scorul?

Poți face o solicitare direct pe site-ul oficial al Biroului de Credit (birouldecredit.ro), la secțiunea ”Acces la datele proprii”. Vei primi un raport complet în câteva zile. Alternativ, poți solicita acest raport și prin intermediul brokerului tău de credit.

Ce înseamnă un scor ”bun”?

• peste 700 – foarte bun
• între 600 și 699 – acceptabil
• sub 600 – pot apărea dificultăți în aprobare

Dacă scorul tău e mai mic decât ai vrea, nu dispera. Poți lucra la el, achitând la timp facturile, evitând întârzierile și reducând expunerea pe alte credite.

Compararea ofertelor bancare

Acesta este pasul care face cel mai mult diferența – și, din păcate, cel pe care mulți îl sar din grabă sau lipsă de timp. Nu toate băncile sunt la fel și nu toate ofertele sunt potrivite pentru tine.

Ce trebuie să compari concret:

• DAE (Dobânda Anuală Efectivă) – îți arată costul total al creditului (inclusiv comisioane);
• Tipul dobânzii – fixă sau variabilă? Pe ce perioadă?
• Comisioane – analiză dosar, rambursare anticipată, administrare lunară, etc.;
• Flexibilitate – poți face rambursări anticipate fără penalizare? Poți renegocia ulterior?

Compararea ofertelor este un pas important în procesuld e refinanțare – și nu ar trebui grăbit sau tratat superficial. Diferențele dintre bănci pot fi semnificative, chiar dacă la prima vedere par minore. O dobândă mai mică cu doar 0,5% sau eliminarea unui comision lunar pot însemna economii de mii de lei pe termen lung.

Negocierea condițiilor

Știai că ai dreptul să negociezi? Foarte mulți români nu știu asta și acceptă prima ofertă primită, ca la supermarket. Dar în cazul creditelor, negocierea nu e doar permisă, ci recomandată.

Cum te pregătești pentru negociere?

• Arată-ți scorul de credit bun și istoricul de plată fără întârzieri;
• Prezintă o ofertă mai bună de la o altă bancă – este un atu excelent;
• Cere explicit o reducere a dobânzii sau eliminarea unor comisioane.

Băncile vor clienți buni – dacă le demonstrezi că ești unul dintre ei, ai șanse mari să obții o ofertă mai bună decât cea standard.

De aceea, nu accepta automat prima propunere. Informează-te, pregătește-ți argumentele și ai curaj să întrebi dacă se poate mai bine. Negocierea nu este un ”moft”, ci o etapă firească într-un proces financiar important.

Semnarea contractului nou

După ce ai ales banca și ai obținut condițiile potrivite pentru tine, urmează pasul final: semnarea contractului. Ce trebuie să faci înainte să semnezi?

• Dobânda promisă este și cea din contract?
• Ce comisioane apar în contract?
• Care sunt condițiile de rambursare anticipată?
• Există perioadă de grație sau alte clauze speciale?

Dacă este vorba de un credit ipotecar, vei merge și la notar, pentru semnarea actelor și actualizarea ipotecii. Procesul poate dura câteva zile, iar banca va face transferul pentru închiderea creditului vechi.

După refinanțare, vei începe să plătești noua rată – și ideal ar fi să simți imediat ușurarea în bugetul tău lunar.

Refinanțarea nu trebuie să fie un proces complicat sau obositor. Dacă urmezi acești 4 pași simpli, ai toate șansele să ieși în câștig.

Concluzie

Sursa foto: freepik.com

Trăim într-o perioadă în care prețurile cresc, dobânzile se schimbă constant și fiecare decizie legată de bani contează mai mult ca niciodată. Așadar, refinanțarea nu este doar o opțiune pentru cei care ”au probleme cu banii” – este o alegere inteligentă pentru oricine vrea să fie mai eficient financiar.

Dacă ai un credit semnat acum câțiva ani, sunt șanse mari ca piața să-ți ofere astăzi condiții mai bune. Iar refinanțarea îți permite să profiți de această diferență. Cheia este informația corectă și capacitatea de a compara, analiza și decide ce e mai bine pentru tine, nu pentru bancă.

Dacă simți că toate aceste informații sunt utile, dar încă nu știi de unde să începi, echipa noastră – Redfinance – îți oferă consiliere gratuită, pe înțelesul tău, astfel încât să alegi banca potrivită pentru tine. Suntem alături de tine pe tot parcursul procesului, și chiar după semnarea creditului, dacă ai întrebări sau apar neclarități contractuale.

Intră pe redfinance.ro și vezi ce opțiuni ți se potrivesc. Poate fi primul pas spre o viață financiară mai liniștită, cu mai puțini bani pierduți și mai mult control în mâinile tale. Refinanțarea nu trebuie să fie complicată. Trebuie doar să fie făcută bine. 😊